Berufsunfähigkeit einfach erklärt: Was passiert, wenn das Einkommen plötzlich wegfällt?

Berufstätige Person sitzt nachdenklich an einem modernen Arbeitsplatz und betrachtet Unterlagen zur finanziellen Planung.

Die Arbeitskraft trägt für viele Menschen den Alltag

Bei Vermögen denken viele zuerst an ein Bankkonto, Wertpapiere oder eine Immobilie. Für Erwerbstätige gibt es jedoch noch eine andere wirtschaftliche Grundlage: die Fähigkeit, über Jahre oder Jahrzehnte ein Einkommen zu erzielen.

Von diesem Einkommen werden Miete oder Kreditrate, Lebensmittel, Mobilität und andere laufende Kosten bezahlt. Hinzu kommen möglicherweise Ausgaben für Kinder, eine Immobilienfinanzierung oder die private Altersvorsorge.

Kann jemand wegen einer Erkrankung über längere Zeit nicht mehr arbeiten, verschwinden diese Verpflichtungen nicht automatisch. Deshalb lohnt es sich, die Frage nicht erst auf die Zeit nach dem Berufsleben zu richten: Was würde finanziell passieren, wenn das laufende Arbeitseinkommen deutlich sinkt oder dauerhaft wegfällt?

Was bei längerer Krankheit mit dem Einkommen passieren kann

Bei Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern besteht im Krankheitsfall grundsätzlich ein Anspruch auf Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber für bis zu sechs Wochen, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Danach kann bei gesetzlich Krankenversicherten mit entsprechendem Anspruch Krankengeld folgen. Es beträgt grundsätzlich 70 Prozent des beitragspflichtigen regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens jedoch 90 Prozent des maßgeblichen Nettoentgelts. Zusätzlich gilt ein gesetzlicher Höchstbetrag. Vom Krankengeld werden in der Regel noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung abgezogen.

Bei Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit ist die Krankengeldbezugsdauer grundsätzlich auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren begrenzt. Dabei wird die vorherige Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber mitgerechnet.

Das zeigt bereits: Eine längere Krankschreibung kann zu einem deutlich geringeren verfügbaren Einkommen führen, lange bevor über eine mögliche dauerhafte Einschränkung der Erwerbsfähigkeit entschieden wird.

Für Selbstständige, privat Krankenversicherte und andere Versicherungsgruppen können andere Voraussetzungen gelten. Hauptberuflich Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung haben beispielsweise nicht automatisch Anspruch auf Krankengeld. Sie können diesen unter bestimmten Voraussetzungen über eine Wahlerklärung oder einen entsprechenden Wahltarif absichern. Bei privat Krankenversicherten kommt es auf eine gesondert vereinbarte Krankentagegeldabsicherung an.

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung sind nicht dasselbe

Eine längere Krankschreibung bedeutet nicht automatisch, dass auch Berufsunfähigkeit im Sinne einer privaten Versicherung oder eine gesetzliche Erwerbsminderung vorliegt. Arbeitsunfähigkeit bezieht sich zunächst auf die krankheitsbedingte Einschränkung der bisherigen Tätigkeit.

Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente prüft die Deutsche Rentenversicherung grundsätzlich, wie viele Stunden jemand aus gesundheitlichen Gründen unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kann. Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich dagegen am zuletzt ausgeübten Beruf und den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Deshalb kann jemand seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben, ohne gleichzeitig Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu haben.

Auch wenn ein gesetzlicher Rentenanspruch besteht, wird das bisherige Einkommen nicht automatisch vollständig ersetzt. Wer bereits eine Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung erhält, findet dort auch einen Wert für eine mögliche Rente wegen voller Erwerbsminderung. Ob tatsächlich ein Anspruch entsteht, wird im Leistungsfall gesondert geprüft.

Welche Stundenregelungen, Versicherungszeiten und gesetzlichen Besonderheiten gelten, erklären wir ausführlich im Beitrag „Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung: Der Unterschied einfach erklärt“.

Wie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine monatliche Rente zahlen, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr im vertraglich festgelegten Umfang ausüben kann. Entscheidend ist, dass die vereinbarten Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Eine längere Krankschreibung allein reicht dafür nicht automatisch aus.

Die vereinbarte BU-Rente soll helfen, laufende Ausgaben trotz eines Einkommensausfalls weiter zu finanzieren. Ein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist dafür grundsätzlich nicht erforderlich. Die BU-Rente ersetzt allerdings nicht automatisch das gesamte bisherige Einkommen.

Welche Voraussetzungen der Versicherer prüft, welche Bedeutung der zuletzt ausgeübte Beruf hat und wie Verweisung, Prognosezeitraum und Leistungsprüfung geregelt sein können, erklären wir ausführlich im Beitrag „Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie funktioniert sie eigentlich?“.

BU-Rente und Laufzeit müssen zur eigenen Situation passen

Bei einem längerfristigen Einkommensausfall ist entscheidend, ob die vereinbarte BU-Rente ausreicht, um die laufenden finanziellen Verpflichtungen zu tragen. Wohnkosten, Kredite, Lebenshaltung und gegebenenfalls Ausgaben für Kinder oder die Altersvorsorge bestehen häufig weiter. Die Rentenhöhe sollte deshalb zur möglichen monatlichen Versorgungslücke passen.

Ebenso wichtig ist die Laufzeit. Endet die vereinbarte Leistungsdauer bereits Jahre vor dem geplanten Rentenbeginn, kann für diesen Zeitraum eine zusätzliche finanzielle Lücke entstehen. Der Versicherungsschutz sollte deshalb möglichst den Zeitraum berücksichtigen, in dem das eigene Arbeitseinkommen zur Finanzierung des Lebensunterhalts benötigt wird.

Auch der finanzielle Bedarf bleibt nicht über das gesamte Berufsleben gleich. Höhere Lebenshaltungskosten, neue Verpflichtungen oder veränderte Rücklagen können ihn beeinflussen. Wie sich die persönliche Versorgungslücke ermitteln lässt und welche Rentenhöhe sinnvoll sein kann, erklären wir ausführlich im Beitrag „Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsrente sein? Bedarf richtig einschätzen“.

Wann eine BU-Rente tatsächlich verfügbar wird

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht automatisch ab dem ersten Tag einer Krankschreibung. Zunächst müssen die vertraglichen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sein. Außerdem prüft der Versicherer den Leistungsanspruch anhand der erforderlichen Unterlagen. Zwischen dem Rückgang des Arbeitseinkommens und der tatsächlichen Auszahlung kann deshalb eine finanzielle Lücke entstehen.

Bei klassischen BU-Verträgen gibt es üblicherweise keine allgemeine Wartezeit nach Versicherungsbeginn. Eine ausdrücklich vereinbarte Karenzzeit kann jedoch dazu führen, dass die BU-Rente erst einige Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit beginnt. Der Prognosezeitraum ist davon zu unterscheiden: Er beschreibt, wie lange die berufliche Einschränkung voraussichtlich bestehen muss, und bedeutet nicht automatisch, dass dieser Zeitraum vor einem Leistungsantrag abgewartet werden muss.

Für die finanzielle Planung ist deshalb wichtig, wie laufende Ausgaben bis zur tatsächlichen Auszahlung gedeckt werden können. Dabei spielen verfügbare Rücklagen und mögliche andere Leistungen eine Rolle. Ob eine BU-Rente für zurückliegende Monate nachgezahlt wird oder eine vereinbarte Karenzzeit ohne Rentenleistung bleibt, richtet sich nach den konkreten Versicherungsbedingungen.

Sie möchten für einen längeren Einkommensausfall vorsorgen?

Ich unterstütze Sie dabei, die möglichen finanziellen Folgen einer längeren gesundheitlichen Einschränkung zu betrachten. Gemeinsam ordnen wir ein, welche laufenden Verpflichtungen bestehen, welche Absicherung bereits vorhanden ist und wo bei einem Ausfall des Arbeitseinkommens Versorgungslücken entstehen könnten.

Im Rahmen meiner Tätigkeit als gebundener Versicherungsvermittler kann ich Ihnen erläutern, welche Möglichkeiten der Arbeitskraft- und Berufsunfähigkeitsabsicherung aus meinem Vermittlungsangebot in Betracht kommen und wie sich Leistungen, Voraussetzungen und laufende Beiträge unterscheiden.

So erhalten Sie eine klare Grundlage, um eine passende Absicherung für Ihre finanzielle Situation aufzubauen oder bestehenden Versicherungsschutz sinnvoll anzupassen.

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Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Orientierung. Gesetzliche Regelungen, Leistungsansprüche und Versicherungsbedingungen können sich ändern. Ob und in welcher Höhe bei längerer Krankheit oder Berufsunfähigkeit Entgeltfortzahlung, Krankengeld, eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente oder Leistungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung beansprucht werden können, hängt von den jeweiligen gesetzlichen Voraussetzungen, persönlichen Umständen und vereinbarten Vertragsbedingungen ab. Maßgeblich sind die jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen und konkreten Versicherungsbedingungen. Der Beitrag ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer-, arbeitsrechtliche oder sozialversicherungsrechtliche Beratung.