Zusammenleben allein schafft nicht dieselben Rechte wie eine Ehe
Im Alltag unterscheiden sich verheiratete und unverheiratete Paare häufig kaum. Rechtlich sieht es anders aus: Eine gemeinsame Wohnung, ein gemeinsames Kind oder viele Jahre Partnerschaft führen nicht automatisch zu den Schutzwirkungen, die das Gesetz an eine Ehe beziehungsweise eingetragene Lebenspartnerschaft knüpft.
Für die finanzielle Absicherung bedeutet das vor allem: Unverheiratete Paare müssen häufiger selbst festlegen, wer im Ernstfall welche Rechte haben und welche finanziellen Verpflichtungen tragen soll. Das betrifft nicht nur den Todesfall. Auch Krankheit, Entscheidungsunfähigkeit oder ein längerfristiger Einkommensausfall können zeigen, dass vieles bislang nur informell geregelt war.
Sinnvoll ist deshalb eine gemeinsame Bestandsaufnahme: Welche Einnahmen braucht der Haushalt? Wer trägt welche laufenden Kosten? Wem gehören Immobilie, Rücklagen und größere Vermögenswerte? Wer steht in Kredit-, Miet- und Versicherungsverträgen? Und wer könnte handeln, wenn eine Person vorübergehend nicht selbst entscheiden kann?
Im Todesfall fehlt dem unverheirateten Partner die gesetzliche Hinterbliebenenrente
Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente nach § 46 SGB VI knüpft grundsätzlich an den Tod eines versicherten Ehegatten an; eingetragene Lebenspartnerschaften werden gesetzlich entsprechend behandelt. Ein unverheirateter Partner hat daraus grundsätzlich keinen eigenen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente.
Das kann finanziell erheblich sein, wenn ein großer Teil des gemeinsamen Haushalts von einem Einkommen getragen wird. Miete oder Immobilienrate, Energie, Versicherungen, Mobilität und weitere feste Kosten laufen zunächst weiter, obwohl ein Einkommen wegfällt.
Gemeinsame Kinder sind davon getrennt zu betrachten. Nach § 48 SGB VI können Kinder beim Tod eines Elternteils unter den gesetzlichen Voraussetzungen Anspruch auf Halb- oder Vollwaisenrente haben. Der Familienstand der Eltern nimmt ihnen diesen möglichen eigenen Anspruch nicht.
Für die Planung sollte deshalb sauber getrennt werden: Welche gesetzlichen Ansprüche können die Kinder haben – und welche finanzielle Lücke bleibt beim überlebenden Partner und im gemeinsamen Haushalt trotzdem bestehen?
Unverheiratete Partner erben nicht allein aufgrund der Partnerschaft
Das gesetzliche Erbrecht des Ehegatten ist in § 1931 BGB ausdrücklich geregelt. Für einen unverheirateten Partner besteht allein aus der Partnerschaft keine entsprechende gesetzliche Erbenstellung. Gibt es keine wirksame Verfügung von Todes wegen, richtet sich die Erbfolge nach den gesetzlichen Erbenordnungen. Kinder gehören nach § 1924 BGB zur ersten Ordnung.
Wer den Partner bedenken möchte, kann ihn grundsätzlich durch ein Testament nach § 1937 BGB als Erben einsetzen. Je nach gewünschter Bindungswirkung und Situation kann auch ein Erbvertrag nach § 1941 BGB in Betracht kommen. Bei Immobilien, Kindern aus früheren Beziehungen oder größeren Vermögen ist eine fachliche Gestaltung besonders wichtig.
Ein Testament löst allerdings nicht automatisch die steuerlichen Unterschiede. Nach § 15 ErbStG gehören nicht verwandte unverheiratete Partner regelmäßig zur Steuerklasse III. § 16 ErbStG sieht bei unbeschränkter Steuerpflicht für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner grundsätzlich einen persönlichen Freibetrag von 500.000 Euro vor, für die übrigen Personen der Steuerklasse III dagegen 20.000 Euro. Welche Steuer tatsächlich anfällt, hängt vom konkreten Erwerb und den persönlichen Umständen ab.
Erbrecht und Erbschaftsteuer sollten deshalb getrennt gedacht werden: Eine Verfügung kann bestimmen, wer etwas erhält. Sie ändert aber nicht automatisch die für den Erwerber geltenden steuerlichen Regeln.
Immobilie, Kredit, Mietvertrag und gemeinsame Finanzen eindeutig ordnen
Bei einer gemeinsamen Immobilie sollte nicht nur geklärt sein, wer die Raten zahlt, sondern wem das Objekt rechtlich gehört. Für Grundstückseigentum ist die Eintragung im Grundbuch zentral; § 873 BGB knüpft den Eigentumserwerb grundsätzlich an Einigung und Eintragung. Wer langfristig mitfinanziert, ohne entsprechend Eigentümer zu sein, sollte deshalb nicht allein auf mündliche Absprachen vertrauen.
Auch Eigentum und Kredit sind zwei verschiedene Fragen. Haben sich beide Partner gemeinsam vertraglich zu einer teilbaren Leistung verpflichtet, haften sie nach § 427 BGB im Zweifel als Gesamtschuldner. Für eine Immobilienfinanzierung sollte daher geprüft werden, wer Darlehensnehmer ist, welche Restschuld besteht und ob die Rate auch nach einem Todesfall oder längeren Einkommensausfall tragbar wäre.
Beim Mietvertrag ist ebenfalls entscheidend, wer Vertragspartei ist. Im Todesfall können allerdings gesetzliche Eintrittsrechte greifen: § 563 BGB erfasst unter Voraussetzungen auch Personen, die mit dem verstorbenen Mieter einen auf Dauer angelegten gemeinsamen Haushalt geführt haben. Deshalb sollte die konkrete Vertragssituation geprüft werden, statt von einem automatischen Verlust oder einer automatischen Fortsetzung auszugehen.
Auch bei Fahrzeugen, größeren Anschaffungen oder anderen gemeinsam genutzten Vermögenswerten kann es sinnvoll sein, Eigentumsanteile, Nutzung und den Umgang bei Trennung oder Todesfall nachvollziehbar festzuhalten.
Für den laufenden Alltag kann eine klare Kontostruktur helfen: ein gemeinsames Konto für gemeinsame Kosten, eigene Konten für persönliche Liquidität und nachvollziehbare Rücklagen für größere Verpflichtungen. Wichtig ist weniger das Kontomodell als die Frage, ob beide Partner wissen, welche Zahlungen weiterlaufen und auf welche Mittel sie im Ernstfall tatsächlich zugreifen können.
Risikolebensversicherung und Bezugsberechtigung bewusst gestalten
Fehlt dem unverheirateten Partner eine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente und bestehen gemeinsame finanzielle Verpflichtungen, kann eine Risikolebensversicherung als private Todesfallabsicherung geprüft werden. Sie kann beispielsweise dazu dienen, eine Haushaltslücke, eine Immobilienfinanzierung oder eine Übergangszeit für den Partner und gemeinsame Kinder abzusichern. Die Verbraucherzentrale ordnet die Risikolebensversicherung als reinen Todesfallschutz ein.
Die Versicherungssumme sollte nicht isoliert gewählt werden. Zu berücksichtigen sind unter anderem wegfallendes Einkommen, laufende Haushaltskosten, offene Kredite, Kinderbetreuung, vorhandene Rücklagen und der gewünschte Zeitraum der Absicherung.
Besonders wichtig ist die Vertragsgestaltung. Nach § 159 VVG kann ein Dritter als bezugsberechtigte Person bestimmt werden. Bei unverheirateten Paaren sollte eindeutig dokumentiert sein, wer Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter ist. Diese Eintragungen sollten nach Trennung, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder anderen größeren Veränderungen erneut geprüft werden.
Auch die steuerliche Behandlung einer Versicherungsleistung kann von der konkreten Vertragskonstellation abhängen. Eine steuerlich oder erbrechtlich gewünschte Wirkung sollte deshalb nicht allein aus der Bezeichnung „Bezugsberechtigter“ abgeleitet werden.
Krankheit und Entscheidungsunfähigkeit gehören ebenfalls zur Absicherung
Finanzielle Vorsorge endet nicht beim Todesfall. Wenn eine Person durch Krankheit oder Unfall vorübergehend oder dauerhaft nicht selbst handeln kann, braucht es klare Regelungen dafür, wer bestimmte Angelegenheiten übernehmen darf. Auch eine Ehe schafft dabei kein allgemeines, unbegrenztes Vertretungsrecht.
Für Ehegatten gibt es mit § 1358 BGB lediglich ein gesetzliches Notvertretungsrecht in bestimmten Angelegenheiten der Gesundheitssorge, das an Voraussetzungen gebunden und zeitlich begrenzt ist. Unverheiratete Partner fallen nicht unter dieses Ehegattennotvertretungsrecht. Eine Vorsorgevollmacht kann deshalb festlegen, wer in den erfassten Angelegenheiten handeln darf. Mit einer Patientenverfügung können zusätzlich eigene Wünsche zu medizinischen Maßnahmen für Situationen festgehalten werden, in denen man selbst nicht mehr entscheiden kann.
Daneben sollte der Haushalt auch einen längeren Einkommensausfall aushalten können. Rücklagen, vorhandene Ansprüche und gegebenenfalls Absicherungen gegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit sind dabei getrennt vom Todesfallschutz zu betrachten. Entscheidend ist, welche Kosten weiterlaufen würden und wie lange ein Einkommen ganz oder teilweise ersetzt werden müsste.
Regelungen gemeinsam dokumentieren und regelmäßig aktualisieren
Eine gute Absicherung ist keine Sammlung einzelner Verträge, sondern ein abgestimmtes Gesamtbild. Unverheiratete Paare sollten deshalb festhalten, welche Regelungen tatsächlich bestehen und wo noch Lücken sind.
Dazu gehören insbesondere Eigentumsanteile und Finanzierungen, Mietvertrag und laufende Zahlungen, Testament oder Erbvertrag, Bezugsberechtigungen bei Versicherungen, Konten und Rücklagen sowie Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung. Bei gemeinsamen Kindern sollten zusätzlich deren eigene gesetzliche Ansprüche und die Frage berücksichtigt werden, wie Betreuung und laufende Kosten finanziert würden.
Eine Überprüfung ist besonders sinnvoll, wenn sich Einkommen, Familiengröße, Immobilie, Kreditstand oder Vermögen deutlich verändern. Auch Heirat oder Trennung können bestehende Regelungen grundlegend verändern.
Der wichtigste praktische Schritt ist deshalb, nicht nur zu fragen, „was uns gemeinsam gehört“, sondern auch: Wer hat welchen rechtlichen Anspruch, wer bleibt vertraglich verpflichtet, wer darf handeln und welche finanzielle Lücke würde im Ernstfall tatsächlich entstehen?
Fazit
Unverheiratete Paare sollten Absicherung bewusster gestalten
Unverheiratete Paare können ihren Alltag wirtschaftlich vollständig gemeinsam organisieren und rechtlich trotzdem deutlich weniger automatische Schutzmechanismen haben als Ehegatten. Besonders relevant sind die fehlende Witwen- oder Witwerrente für den Partner, das fehlende gesetzliche Erbrecht und der deutlich niedrigere erbschaftsteuerliche Freibetrag.
Gleichzeitig sollten Immobilie, Kredit, Mietvertrag, Konten und gemeinsam genutzte Vermögenswerte so geregelt sein, dass Eigentum, Verpflichtungen und Zugriffsmöglichkeiten nachvollziehbar sind. Risikolebensversicherung, Bezugsberechtigung, Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung können je nach Situation weitere Bausteine sein.
Entscheidend ist nicht möglichst viel Absicherung, sondern eine klare Struktur: gesetzliche Ansprüche kennen, finanzielle Lücken realistisch berechnen, Verträge eindeutig gestalten und alles regelmäßig an die aktuelle Lebenssituation anpassen.
Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Orientierung. Erbrechtliche, steuerliche, miet-, kredit- und versicherungsrechtliche Folgen hängen von den konkreten Verträgen, Eigentumsverhältnissen und persönlichen Umständen ab. Testament, Erbvertrag, Vollmachten und Immobilienregelungen können formale Anforderungen haben. Der Beitrag ersetzt keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. Versicherungsleistungen richten sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen.
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