Versicherungen richtig prüfen: So behalten Sie Schutz, Leistungen und Kosten im Blick

Person prüft geordnet verschiedene Versicherungsunterlagen an einem Schreibtisch

Viele Verträge sind noch kein vollständiger Versicherungsschutz

Versicherungen sammeln sich oft über viele Jahre an. Ein Vertrag stammt noch aus der ersten eigenen Wohnung, andere kamen später mit Familie, Beruf oder Immobilie hinzu. Irgendwann ist zwar vieles abgesichert – aber nicht mehr unbedingt klar, was die einzelnen Verträge heute tatsächlich leisten.

Ein Versicherungscheck beginnt deshalb mit einer Bestandsaufnahme. Dazu gehören aktuelle Versicherungsscheine und Nachträge, die geltenden Bedingungen sowie Beiträge, Leistungen, Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen und versicherte Personen.

Gerade Nachträge sind wichtig: Wurde ein Vertrag später verändert, zeigt der ursprüngliche Versicherungsschein möglicherweise nicht mehr den aktuellen Stand.

Welche Informationen Versicherer zu Verträgen und Bedingungen bereitstellen müssen, regeln unter anderem § 7 VVG und die VVG-Informationspflichtenverordnung.

Erst den Bedarf betrachten, dann die vorhandenen Verträge

Ein Versicherungscheck sollte nicht mit der Frage beginnen, welche Policen vorhanden sind, sondern welche finanziellen Risiken tatsächlich abgesichert werden müssen.

Kleinere Schäden lassen sich möglicherweise aus eigenen Rücklagen tragen. Anders sieht es bei Ereignissen aus, die Einkommen, Vermögen oder die finanzielle Stabilität einer Familie ernsthaft gefährden könnten. Wie sich solche Risiken sinnvoll priorisieren lassen, erklären wir im Beitrag „Existenzielle Risiken richtig priorisieren: Was finanziell zuerst geschützt werden sollte“.

Erst danach lohnt der Blick auf die vorhandenen Verträge: Was ist bereits abgesichert, wo bestehen Lücken und welche Leistungen sind für die eigene Situation tatsächlich wichtig?

Was prüfen?	Warum?
Versichertes Risiko	Zeigt, welche Ereignisse tatsächlich abgedeckt sind
Versicherungssumme oder Deckung	Bestimmt den möglichen finanziellen Schutz
Ausschlüsse	Zeigen, wann Leistungen eingeschränkt oder ausgeschlossen sind
Selbstbeteiligung	Legt den eigenen Anteil im Schadenfall fest
Versicherte Personen	Klärt, für wen der Schutz gilt
Beitrag und Zusatzbausteine	Zeigt Kosten und zusätzlichen Leistungsumfang
Laufzeit und Fristen	Ist für Änderungen oder eine Vertragsbeendigung wichtig

Leistung und Bedingungen sind wichtiger als der Vertragsname

Dass eine bestimmte Versicherung vorhanden ist, sagt noch wenig darüber aus, wie gut sie im entscheidenden Fall tatsächlich schützt.

Wichtig sind vor allem Versicherungssumme oder Deckung, versicherte Leistungen, Ausschlüsse und mögliche Höchstgrenzen. Zwei Verträge derselben Sparte können deshalb ähnlich wirken und sich bei den konkreten Leistungen trotzdem deutlich unterscheiden.

Auch eine vereinbarte Selbstbeteiligung gehört zum Vergleich. Sie kann den Beitrag beeinflussen, bestimmt aber zugleich, welchen Teil eines Schadens man selbst tragen muss.

Je nach Versicherungsart können außerdem Warte- oder Karenzzeiten eine Rolle spielen. Welche Regelungen tatsächlich gelten, ergibt sich aus den jeweiligen Vertragsbedingungen.

Für einen sinnvollen Vergleich zählt deshalb nicht allein der Name eines Tarifs, sondern was versichert ist, unter welchen Voraussetzungen geleistet wird und wo Grenzen des Schutzes liegen.

Beitrag, Laufzeit und Zusatzleistungen gemeinsam betrachten

Ein günstiger Beitrag allein sagt wenig darüber aus, ob ein Vertrag langfristig zur eigenen Situation passt. Entscheidend ist, welche Leistungen dafür vereinbart sind und wie sich Beitrag und Versicherungsschutz über die Laufzeit entwickeln können.

Bei manchen Verträgen sind beispielsweise Dynamiken vorgesehen, durch die Beiträge und Leistungen regelmäßig steigen. Auch Laufzeit, Verlängerung und Kündigungsfristen sollten bekannt sein. Allgemeine Regelungen dazu enthält unter anderem § 11 VVG; je nach Versicherungsart können zusätzliche oder abweichende Vorgaben gelten.

Auch Beitragserhöhungen sollten nicht isoliert betrachtet werden. Unter bestimmten Voraussetzungen kann daraus ein Kündigungsrecht entstehen, beispielsweise nach § 40 VVG. Ob diese Voraussetzungen im konkreten Vertrag erfüllt sind, hängt von der jeweiligen Änderung und den Vertragsbedingungen ab.

Bei Zusatzbausteinen lohnt eine einfache Frage: Welches konkrete Risiko wird damit zusätzlich abgesichert – und ist dieser Schutz für die eigene Situation tatsächlich relevant?

Beitrag, Leistungsumfang, Laufzeit und Vertragsbedingungen sollten deshalb immer gemeinsam betrachtet werden.

Doppelabsicherung erkennen – aber ebenso nach Lücken suchen

Mehrere Verträge können sich in einzelnen Bereichen überschneiden. Das heißt aber nicht automatisch, dass einer davon überflüssig ist. Entscheidend ist, welche Leistungen tatsächlich doppelt vorhanden sind und wo sich Verträge sinnvoll ergänzen.

Mindestens genauso wichtig ist die andere Seite: Trotz vieler Policen kann bei einem finanziell wichtigen Risiko eine Lücke bestehen.

Auch die versicherten Personen sollten regelmäßig geprüft werden. Nach Zusammenziehen, Heirat, Familiengründung oder Trennung kann sich verändert haben, wer in einem Vertrag eingeschlossen sein sollte oder welche Bezugsrechte noch passen. Welche Lebensveränderungen Anlass für einen solchen Check sein können, zeigen wir im Beitrag „Absicherung nach Lebensphase: Was sich mit Einkommen, Familie und Verpflichtungen verändert“.

Ein Versicherungscheck sucht deshalb nicht nur nach möglichen Doppelungen, sondern ebenso nach fehlendem oder nicht mehr passendem Schutz.

Bestehende Verträge nicht vorschnell ersetzen

Ein älterer Vertrag ist nicht automatisch schlechter als ein neuer. Entscheidend ist, welche Leistungen und Bedingungen tatsächlich vereinbart sind und ob sie noch zur heutigen Situation passen.

Vor einem Wechsel sollten alter und neuer Vertrag deshalb genau miteinander verglichen werden. Je nach Versicherungsart können sich Leistungen, Ausschlüsse, Beiträge oder andere Bedingungen deutlich unterscheiden.

Besondere Vorsicht ist sinnvoll, wenn für einen Neuabschluss erneut Gesundheitsfragen oder andere Risikofragen beantwortet werden müssen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung können beispielsweise Alter, Gesundheitszustand und berufliche Tätigkeit Einfluss darauf haben, ob und zu welchen Bedingungen neuer Versicherungsschutz angeboten wird.

Für Gesundheitsangaben beim Antrag ist insbesondere die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG relevant. Warum Gesundheitsfragen sorgfältig und anhand der tatsächlich gestellten Fragen beantwortet werden sollten, erklären wir ausführlicher im Beitrag „Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum sie so wichtig sind“.

Ein bestehender Vertrag sollte deshalb erst beendet werden, wenn feststeht, ob und zu welchen Bedingungen der neue Versicherungsschutz tatsächlich zustande kommt.

Auch Pflichten und Veränderungen im Leben gehören zum Check

Zu einem Versicherungsvertrag gehören nicht nur Leistungen des Versicherers. Auch Versicherungsnehmer haben Pflichten – besonders dann, wenn ein Schaden eingetreten ist.

§ 30 VVG sieht grundsätzlich vor, einen Versicherungsfall unverzüglich anzuzeigen. Nach § 31 VVG kann der Versicherer außerdem Informationen und Nachweise verlangen, die für die Prüfung des Versicherungsfalls erforderlich sind. Welche Folgen eine Verletzung vertraglicher Pflichten haben kann, regelt unter anderem § 28 VVG.

Ein Versicherungscheck ist aber nicht nur nach einem Schaden sinnvoll. Auch Veränderungen bei Beruf, Einkommen, Familie, Wohnsituation, Immobilienbesitz oder Selbstständigkeit können dazu führen, dass bestehender Versicherungsschutz neu eingeordnet werden sollte.

Welche Lebensereignisse typische Anlässe für eine solche Überprüfung sein können, zeigen wir ausführlicher im Beitrag „Absicherung nach Lebensphase: Was sich mit Einkommen, Familie und Verpflichtungen verändert“.

Nicht jede Veränderung erfordert automatisch einen neuen Vertrag. Manchmal reicht es, versicherte Personen, Leistungen oder einzelne Vertragsbestandteile anzupassen.

Ein guter Versicherungscheck beginnt beim Risiko, nicht beim Preis

Ein sinnvoller Versicherungscheck beginnt nicht mit dem günstigsten Beitrag, sondern mit der Frage, welche finanziellen Risiken tatsächlich abgesichert werden sollen.

Danach lassen sich bestehende Verträge anhand von Leistungen, Bedingungen, Kosten und versicherten Personen einordnen. Dabei können sowohl unnötige Überschneidungen als auch bisher übersehene Lücken sichtbar werden.

Das Ergebnis muss nicht automatisch ein neuer Vertrag oder ein Anbieterwechsel sein. Manchmal zeigt die Prüfung auch, dass der vorhandene Schutz weiterhin gut zur eigenen Situation passt.

Wichtig ist vor allem, die eigenen Verträge zu verstehen und nur dort etwas zu verändern, wo es dafür einen guten Grund gibt.

Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient ausschließlich der allgemeinen Information und Orientierung. Ob eine Versicherung sinnvoll ist, angepasst oder ersetzt werden sollte, hängt von den persönlichen Risiken, bestehenden Verträgen, Leistungen, Kosten und der jeweiligen Lebenssituation ab. Der Beitrag ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer-, Finanz- oder Versicherungsberatung und keine verbindliche Prüfung eines konkreten Vertrags oder Einzelfalls.