Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum sie so wichtig sind

Person prüft sorgfältig ihre Gesundheitshistorie für den Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesundheitsfragen sind Teil der Risikoprüfung

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragt, muss in aller Regel Angaben zum Gesundheitszustand machen. Für den Versicherer sind diese Informationen eine wichtige Grundlage, um das Risiko einzuschätzen, das er mit dem Vertrag übernimmt.

Dabei können beispielsweise frühere Erkrankungen, Beschwerden, Untersuchungen, Behandlungen, Medikamente oder geplante medizinische Maßnahmen eine Rolle spielen. Welche Angaben tatsächlich verlangt werden, ergibt sich jedoch immer aus dem konkreten Fragenkatalog und dem jeweils genannten Abfragezeitraum.

Auf dieser Grundlage entscheidet der Versicherer, ob und zu welchen Bedingungen er Versicherungsschutz anbieten kann. Eine Vorerkrankung bedeutet deshalb keineswegs automatisch, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist.

Je nach Risikoprüfung kann beispielsweise eine Annahme zu normalen Bedingungen, ein Risikozuschlag, ein Leistungsausschluss, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung in Betracht kommen. Versicherer können identische gesundheitliche Angaben unterschiedlich bewerten, da Annahmerichtlinien, Tarife und Risikoeinschätzungen voneinander abweichen können.

Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich funktioniert und welche Rolle Gesundheitsprüfung, Vertragsbedingungen, Rentenhöhe und Laufzeit dabei spielen, erklären wir ausführlicher im Beitrag „Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie funktioniert sie eigentlich?“.

Gesundheitsfragen sind deshalb kein nebensächlicher Formalismus – sie gehören unmittelbar zur Risikoprüfung und können entscheidend dafür sein, ob und zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz angeboten wird.

Entscheidend sind Wortlaut und Abfragezeitraum

Die rechtliche Grundlage bildet insbesondere die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Danach müssen bekannte gefahrerhebliche Umstände angegeben werden, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat.

Für die Praxis bedeutet das: Gesundheitsfragen sollten genau so beantwortet werden, wie sie gestellt sind. Entscheidend sind sowohl der konkrete Inhalt der Frage als auch der jeweils genannte Abfragezeitraum.

Ein Versicherer kann beispielsweise nach ärztlichen Behandlungen innerhalb der vergangenen Jahre fragen. Andere Fragen können sich gezielt auf bestimmte Erkrankungen, Beschwerden, Krankenhausaufenthalte, psychotherapeutische Behandlungen oder Untersuchungen beziehen und dafür unterschiedliche Zeiträume vorsehen.

Auch der genaue Wortlaut macht einen Unterschied. Wird nach ärztlichen Behandlungen gefragt, ist zunächst entscheidend, ob eine entsprechende Behandlung stattgefunden hat. Wird ausdrücklich nach Beschwerden gefragt, können dagegen auch Beschwerden relevant sein, wegen derer kein Arzt aufgesucht wurde – sofern sie von der konkreten Frage und dem genannten Zeitraum erfasst werden.

Deshalb ist weder „möglichst wenig angeben“ noch „vorsichtshalber die gesamte Krankengeschichte aufschreiben“ die richtige Grundregel.

Maßgeblich ist immer die tatsächlich gestellte Gesundheitsfrage einschließlich ihres konkreten Abfragezeitraums.

Diagnose, Verdacht und Beschwerde sind nicht dasselbe

Bei der Aufarbeitung der eigenen Gesundheitshistorie lohnt sich ein genauer Blick auf die verwendeten Begriffe.

Eine festgestellte Diagnose ist eine ärztlich dokumentierte medizinische Einordnung. Ein Verdacht bedeutet dagegen zunächst, dass eine Erkrankung in Betracht gezogen wurde, ohne dass sie zwingend bestätigt sein muss. Eine Beschwerde beschreibt zunächst das, was eine Person wahrgenommen hat – beispielsweise Rückenschmerzen, Knieschmerzen oder wiederkehrende Kopfschmerzen.

Welche dieser Informationen angegeben werden muss, hängt wiederum von der konkreten Gesundheitsfrage ab. Wird ausdrücklich nach Beschwerden gefragt, kann eine Beschwerde relevant sein, obwohl daraus nie eine endgültige Diagnose entstanden ist. Geht es um ärztliche Untersuchungen oder Behandlungen, kann wiederum der entsprechende Arztkontakt entscheidend sein.

Das gilt ebenso für psychische Beschwerden. Gespräche mit Ärztinnen oder Ärzten, psychotherapeutische oder psychiatrische Behandlungen sowie entsprechende Diagnosen sind nach dem jeweiligen Fragenkatalog ebenso sorgfältig einzuordnen wie körperliche Beschwerden. Eine frühere psychotherapeutische Behandlung bedeutet dabei nicht automatisch, dass kein Versicherungsschutz möglich ist.

Auch Rücken- oder Gelenkbeschwerden zeigen, warum genaues Lesen wichtig ist. Ein einmaliges Ziehen im Rücken, eine länger behandelte Erkrankung der Wirbelsäule und eine dokumentierte orthopädische Diagnose sind unterschiedliche Sachverhalte. Relevant ist, was tatsächlich gefragt wird und in welchen Zeitraum der jeweilige Sachverhalt fällt.

Dasselbe Prinzip gilt für regelmäßig oder zeitweise eingenommene Medikamente, laufende Behandlungen und medizinische Untersuchungen.

Diagnose, Verdacht und Beschwerde sind deshalb nicht austauschbar – entscheidend ist immer, welcher konkrete Sachverhalt von der jeweiligen Gesundheitsfrage erfasst wird.

Nicht allein auf die Erinnerung verlassen

Je länger der abgefragte Zeitraum zurückreicht, desto schwieriger kann es sein, sämtliche Arztbesuche oder Behandlungen aus dem Gedächtnis korrekt einzuordnen. Deshalb kann es sinnvoll sein, die eigene Gesundheitshistorie vor der Antragstellung strukturiert nachzuvollziehen.

Hilfreich können unter anderem eigene Arztberichte, Befunde, Entlassungsberichte, Medikamentenunterlagen oder Informationen behandelnder Praxen sein. Gesetzlich Versicherte können außerdem nach § 305 SGB V bei ihrer Krankenkasse Informationen über in Anspruch genommene Leistungen und deren Kosten anfordern. Das Bundesgesundheitsministerium erläutert zusätzlich die Möglichkeiten einer Patientenquittung.

Solche Unterlagen können Erinnerungslücken schließen. Sie sollten allerdings nicht automatisch mit einer vollständigen und zweifelsfreien medizinischen Lebensgeschichte gleichgesetzt werden. Abrechnungsinformationen oder Akteneinträge können beispielsweise Diagnosen oder Begriffe enthalten, die erklärungsbedürftig sind.

Entscheidend ist deshalb nicht, vorsorglich jede denkbare Krankenakte vollständig zu beschaffen. Sinnvoll ist vielmehr, die Angaben so weit aufzuarbeiten, wie es für die konkrete Gesundheitsfrage und den jeweiligen Abfragezeitraum erforderlich ist.

Taucht dabei eine unbekannte oder unklare Diagnose auf, kann es sinnvoll sein, den medizinischen Hintergrund mit der behandelnden Praxis zu klären, statt den Eintrag eigenständig zu interpretieren.

Eine sorgfältig aufgearbeitete Gesundheitshistorie hilft, Gesundheitsfragen nachvollziehbar zu beantworten – sie ersetzt aber nicht das genaue Lesen des jeweiligen Fragenkatalogs.

„War doch nichts“ ist kein verlässlicher Maßstab

Manche Angaben wirken aus heutiger Sicht nebensächlich: eine vorübergehende Rückenbehandlung, einige Sitzungen bei einer Psychotherapeutin, eine Untersuchung wegen wiederkehrender Kopfschmerzen oder Medikamente, die längst nicht mehr eingenommen werden.

Für die Beantwortung der Gesundheitsfragen ist jedoch nicht entscheidend, ob eine Person selbst einen früheren Vorgang heute noch für wichtig hält. Entscheidend ist, ob dieser Vorgang von der konkreten Frage und dem dort genannten Zeitraum erfasst wird.

Umgekehrt besteht daraus keine unbegrenzte Offenlegungspflicht. Nach § 19 VVG müssen bekannte gefahrerhebliche Umstände angegeben werden, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Es geht deshalb nicht darum, ungefragt sämtliche medizinischen Informationen des eigenen Lebens offenzulegen.

Eine sinnvolle Vorgehensweise besteht darin, jede Gesundheitsfrage einzeln zu prüfen:

Was genau wird gefragt?
Welcher Zeitraum gilt?
Welche eigenen Behandlungen, Beschwerden oder Diagnosen fallen darunter?
Gibt es unklare Angaben, die vor der Antwort besser geklärt werden sollten?

Diese Sorgfalt ist wichtiger als eine schnelle Antwort aus dem Gedächtnis.

Nicht die eigene Einschätzung „war doch nichts“ entscheidet, sondern ob ein gesundheitlicher Sachverhalt von der konkret gestellten Frage und ihrem Abfragezeitraum erfasst wird.

Fehler bedeuten nicht automatisch den Verlust des Versicherungsschutzes

Unvollständige oder falsche Angaben können erhebliche Folgen haben. Die Rechtslage ist jedoch differenzierter als die häufige Aussage: „Wenn etwas vergessen wurde, zahlt die Versicherung später nicht.“

Das Versicherungsvertragsgesetz sieht unterschiedliche mögliche Rechtsfolgen vor. Je nach Fall können unter anderem Rücktritt, Kündigung oder eine Änderung des Vertrags in Betracht kommen. Welche Rechte der Versicherer tatsächlich hat, hängt unter anderem davon ab, wie es zu der fehlerhaften Angabe kam und ob der Versicherer den Vertrag bei Kenntnis des betreffenden Umstands überhaupt nicht oder lediglich zu anderen Bedingungen geschlossen hätte.

§ 19 VVG unterscheidet dabei ausdrücklich nach den Umständen und dem Verschuldensgrad. Die dort geregelten Rechte des Versicherers setzen außerdem grundsätzlich voraus, dass der Versicherungsnehmer durch eine gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen einer Verletzung der Anzeigepflicht hingewiesen wurde.

Für einen späteren Leistungsfall enthält § 21 VVG weitere Regelungen. Dazu gehören insbesondere Fristen für die Ausübung bestimmter Rechte sowie die Frage, ob ein nicht angegebener Umstand für den Eintritt oder die Feststellung des Versicherungsfalls beziehungsweise für den Umfang der Leistung ursächlich war.

Bei einer arglistigen Täuschung gelten nochmals besondere Regeln. § 22 VVG stellt klar, dass das Recht des Versicherers zur Anfechtung wegen arglistiger Täuschung unberührt bleibt.

Welche konkrete Rechtsfolge in einem Einzelfall eintritt, lässt sich deshalb nicht allein daraus ableiten, dass eine Angabe objektiv falsch oder unvollständig war.

Eine fehlerhafte Gesundheitsangabe bedeutet deshalb nicht automatisch den vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes – entscheidend sind die konkreten Umstände und die gesetzlichen Voraussetzungen.

Vom normalen Vertrag bis zur Ablehnung

Nach Prüfung der Gesundheitsangaben kann der Versicherer zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Eine vorhandene Diagnose, frühere Behandlung oder andere gesundheitliche Angabe führt dabei nicht automatisch zu einer bestimmten Entscheidung.

Besonders wichtig ist der Unterschied zwischen Risikozuschlag und Leistungsausschluss.

Bei einem Risikozuschlag bietet der Versicherer den gewünschten Versicherungsschutz grundsätzlich an, verlangt dafür aufgrund seiner Risikoeinschätzung jedoch einen höheren Beitrag.

Bei einem Leistungsausschluss wird dagegen ein konkret vereinbarter Risikobereich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen vom Versicherungsschutz ausgenommen. Entscheidend ist deshalb nicht nur, dass ein Ausschluss vereinbart wird, sondern auch, wie genau dieser formuliert ist und welche gesundheitlichen Ursachen oder Folgen davon tatsächlich erfasst werden.

Wie wichtig Ausschlüsse, Leistungsumfang und konkrete Vertragsbedingungen für die Einordnung eines Versicherungsschutzes sind, erklären wir ausführlicher im Beitrag „Versicherungen richtig prüfen: So behalten Sie Schutz, Leistungen und Kosten im Blick“.

Daneben kann ein Versicherer seine Entscheidung zunächst zurückstellen oder einen Antrag ablehnen. Welche Entscheidung getroffen wird, hängt von den jeweiligen Annahmerichtlinien, den Gesundheitsangaben, weiteren Risikomerkmalen und dem konkreten Tarif ab. Unterschiedliche Versicherer können denselben gesundheitlichen Sachverhalt deshalb unterschiedlich bewerten.

Ergebnis	Was es grundsätzlich bedeutet
Normale Annahme	Vertrag wird zu den regulär vorgesehenen Bedingungen angeboten.
Risikozuschlag	Versicherungsschutz wird angeboten, jedoch zu einem höheren Beitrag.
Leistungsausschluss	Ein konkret vereinbarter Risikobereich ist nach den Vertragsbedingungen vom Versicherungsschutz ausgenommen.
Zurückstellung	Eine endgültige Entscheidung wird zunächst auf einen späteren Zeitpunkt verschoben.
Ablehnung	Der Versicherer bietet auf Grundlage seiner Risikoprüfung keinen Vertrag an.

Eine Vorerkrankung bedeutet deshalb nicht automatisch eine Ablehnung – entscheidend ist, wie der jeweilige Versicherer das konkrete Risiko bewertet und zu welchen Bedingungen er Versicherungsschutz anbietet.

Eine Risikovoranfrage kann vor einem formellen Antrag sinnvoll sein

Bei relevanten, umfangreichen oder schwer einzuordnenden Vorerkrankungen kann vor einer formellen Antragstellung eine Risikovoranfrage in Betracht kommen. Dabei wird zunächst geprüft, wie ein oder mehrere Versicherer eine aufbereitete gesundheitliche Risikosituation grundsätzlich einschätzen könnten.

Die Risikovoranfrage dient zunächst nur der unverbindlichen Einschätzung der Versicherbarkeit; der spätere Antrag ist dagegen der konkrete Antrag auf Abschluss des Versicherungsschutzes.

Bei einer anonymisierten Risikovoranfrage werden die Informationen so übermittelt, dass der angefragte Versicherer die konkrete Person zunächst nicht anhand von Name und Anschrift identifizieren soll. Je nach Vorgehensweise können dabei Gesundheitsangaben, Diagnosen, Behandlungen, Beruf und weitere für die Risikoprüfung relevante Informationen übermittelt werden.

Eine Risikovoranfrage ist jedoch weder für jeden Antragsteller erforderlich noch automatisch der beste Weg. Sie ersetzt keinen späteren Versicherungsantrag und keine vollständige Risikoprüfung durch den Versicherer. Auch sollte nicht pauschal davon ausgegangen werden, dass jede Form einer Voranfrage unter allen Umständen ohne spätere Auswirkungen bleibt. Ablauf, Datenverarbeitung und konkrete Ausgestaltung können sich unterscheiden.

Der mögliche Vorteil liegt vor allem darin, eine unklare Risikosituation zunächst geordnet einzuschätzen, bevor vorschnell ein formeller Antrag gestellt wird. Gerade wenn Diagnosen, Behandlungen oder Befunde noch ungeklärt sind, kann es sinnvoll sein, diese zunächst nachvollziehbar aufzubereiten.

Dabei geht es nicht darum, gesundheitliche Angaben zurückzuhalten. Auch bei einem späteren Antrag müssen die tatsächlich gestellten Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß innerhalb der jeweiligen Abfragezeiträume beantwortet werden.

Eine Risikovoranfrage kann deshalb helfen, eine schwierige gesundheitliche Ausgangssituation vor einem formellen Antrag besser einzuordnen – sie ersetzt aber weder die Gesundheitsprüfung noch die sorgfältige Beantwortung des späteren Antrags.

Die Gesundheitsprüfung ist nicht die spätere Leistungsprüfung

Zwei Vorgänge werden häufig miteinander vermischt: Gesundheitsprüfung und Leistungsprüfung.

Die Gesundheits- beziehungsweise Risikoprüfung findet vor Abschluss des Vertrags statt. Der Versicherer bewertet dabei die Angaben aus dem Antrag und entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen er das Risiko übernehmen möchte. Dabei können beispielsweise eine normale Annahme, ein Risikozuschlag, ein Leistungsausschluss, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung in Betracht kommen.

Die Leistungsprüfung beginnt dagegen erst, wenn später Leistungen wegen einer behaupteten Berufsunfähigkeit beantragt werden. Dann prüft der Versicherer, ob die Voraussetzungen des konkreten Versicherungsvertrags tatsächlich erfüllt sind. Dabei spielen unter anderem die gesundheitlichen Einschränkungen, die zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit und die vereinbarten Versicherungsbedingungen eine Rolle.

Wie eine solche Leistungsprüfung grundsätzlich ablaufen kann und welche Nachweise dabei relevant sein können, erklären wir ausführlicher im Beitrag „Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie funktioniert sie eigentlich?“.

Im Rahmen eines späteren Leistungsfalls kann außerdem geprüft werden, ob die beim Vertragsabschluss gestellten Gesundheitsfragen ordnungsgemäß beantwortet wurden. Das macht Gesundheitsprüfung und Leistungsprüfung aber nicht zu demselben Vorgang.

Sorgfältige Gesundheitsangaben können nicht garantieren, dass es im Leistungsfall niemals Rückfragen oder unterschiedliche Bewertungen gibt. Sie schaffen jedoch eine wesentlich bessere Grundlage dafür, dass der Vertrag auf zutreffenden und nachvollziehbaren Angaben beruht.

Kurz gesagt: Bei der Gesundheitsprüfung entscheidet der Versicherer, ob und zu welchen Bedingungen er den Vertrag abschließt – bei der späteren Leistungsprüfung geht es darum, ob die Voraussetzungen für die vereinbarte BU-Leistung tatsächlich erfüllt sind.

Fazit

Genauigkeit ist wichtiger als Schnelligkeit

Gesundheitsfragen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten weder auf die leichte Schulter genommen noch unnötig dramatisiert werden. Entscheidend ist, jede Frage nach ihrem konkreten Wortlaut und innerhalb des genannten Zeitraums wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten.

Wer sich an frühere Arztbesuche oder Behandlungen nicht sicher erinnert, kann die eigene Gesundheitshistorie zunächst anhand geeigneter Unterlagen nachvollziehen. Dabei geht es nicht darum, ungefragt jede medizinische Information des gesamten Lebens zusammenzutragen, sondern die tatsächlich gestellten Fragen zuverlässig beantworten zu können.

Gerade bei umfangreichen oder unklaren Vorerkrankungen kann eine geordnete Vorbereitung sinnvoller sein als eine vorschnelle Antragstellung. Eine Risikovoranfrage kann dabei je nach Ausgangssituation helfen, die Versicherbarkeit zunächst einzuschätzen. Wann ein guter Zeitpunkt sein kann, sich mit der Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu beschäftigen und worauf vor einer Antragstellung geachtet werden sollte, erklären wir im Beitrag „Berufsunfähigkeit absichern: Wann sollte man anfangen und worauf achten?“.

Eine sorgfältig aufgearbeitete Gesundheitshistorie erleichtert nicht nur die Risikoprüfung. Sie kann auch dazu beitragen, dass der langfristige Versicherungsschutz auf einer möglichst klaren und nachvollziehbaren Grundlage steht.

Entscheidend ist deshalb nicht, Gesundheitsfragen möglichst schnell zu beantworten, sondern sie sorgfältig zu verstehen, die relevanten Informationen nachvollziehbar aufzubereiten und anschließend vollständig und wahrheitsgemäß zu antworten.

Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Orientierung und ersetzt keine individuelle Rechts-, Versicherungs- oder medizinische Beratung. Welche Gesundheitsangaben erforderlich sind, welche Rechtsfolgen eine unrichtige oder unvollständige Angabe haben kann und zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz angeboten wird, hängt vom konkreten Antrag, dem Fragenkatalog, den Versicherungsbedingungen und den Umständen des Einzelfalls ab.