Warum ein früher Blick auf die Arbeitskraft sinnvoll sein kann
Für viele Menschen hängt die finanzielle Stabilität über Jahrzehnte vor allem vom eigenen Arbeitseinkommen ab. Miete oder Immobilienfinanzierung, Lebenshaltung, Mobilität, Familie und private Vorsorge laufen schließlich auch dann weiter, wenn das Einkommen wegen gesundheitlicher Einschränkungen dauerhaft sinkt oder ausfällt.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung soll dieses finanzielle Risiko absichern. Wie sie grundsätzlich funktioniert und warum Berufsunfähigkeit nicht mit Arbeitsunfähigkeit oder gesetzlicher Erwerbsminderung gleichgesetzt werden sollte, haben wir bereits im Beitrag Berufsunfähigkeit einfach erklärt eingeordnet.
Sich früh mit dem Thema zu beschäftigen, kann Vorteile haben. Eintrittsalter und Gesundheitszustand können die Versicherbarkeit und die Höhe des Beitrags beeinflussen. Gleichzeitig gibt es kein bestimmtes Alter, in dem eine Berufsunfähigkeitsversicherung automatisch für jeden richtig ist.
Entscheidend ist vielmehr die persönliche Situation: Wie wichtig ist das eigene Einkommen? Welche Verpflichtungen bestehen? Welcher Schutz ist bereits vorhanden? Und lässt sich der gewünschte Versicherungsschutz dauerhaft finanzieren?
Ein früher Zeitpunkt kann also günstig sein – er ersetzt aber keine sorgfältige Prüfung des tatsächlichen Bedarfs.
Ausbildung, Studium und Berufseinstieg als mögliche Zeitpunkte
Ausbildung, Studium und Berufseinstieg sind typische Lebensphasen, in denen die eigene finanzielle Verantwortung zunimmt. Sie können deshalb ein guter Anlass sein, sich erstmals ausführlicher mit der Absicherung der Arbeitskraft zu beschäftigen.
Das heißt nicht, dass jeder Auszubildende oder Studierende sofort eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen muss. Ein früher Blick kann aber sinnvoll sein, weil der Gesundheitszustand bei der späteren Risikoprüfung eine wichtige Rolle spielt. Auch das Eintrittsalter beeinflusst regelmäßig die Beitragskalkulation. Die Verbraucherzentrale weist ebenfalls darauf hin, dass ein Abschluss in jungen Jahren Vorteile bei Gesundheitszustand und Beitrag haben kann.
Bei jungen Versicherten kommt ein weiterer Punkt hinzu: Das heutige Einkommen ist häufig noch niedrig oder fehlt während des Studiums ganz. Deshalb ist wichtig, ob und unter welchen Voraussetzungen die versicherte BU-Rente später erhöht werden kann.
Gerade Nachversicherungsmöglichkeiten können hier relevant werden. Welche Erhöhungen möglich sind und welche Ereignisse dafür anerkannt werden, ist jedoch tarifabhängig.
Auch allgemein lohnt es sich, Versicherungsschutz bei größeren Lebensveränderungen neu zu betrachten. Der Cendovar-Beitrag Absicherung nach Lebensphase zeigt, warum etwa Berufseinstieg, Familiengründung oder Immobilienkauf sinnvolle Prüfanlässe sein können.
Alter, Gesundheit und Beruf beeinflussen die Risikoprüfung
Vor dem Abschluss bewertet der Versicherer das Risiko, das er übernehmen soll. Dabei können unter anderem Alter, Gesundheitszustand und berufliche Tätigkeit eine wichtige Rolle spielen.
Bei der beruflichen Einstufung kommt es nicht nur auf die Berufsbezeichnung an. Je nach Versicherer können beispielsweise konkrete Tätigkeiten, körperliche Belastungen, Führungsverantwortung oder der Anteil von Büroarbeit berücksichtigt werden. Wie ein Beruf eingestuft wird und welche Beiträge daraus entstehen, unterscheidet sich zwischen Versicherern und Tarifen.
Auch gesundheitliche Vorgeschichten können die Versicherbarkeit beeinflussen. Frühere Erkrankungen, Beschwerden oder Behandlungen führen dabei nicht automatisch zu einem bestimmten Ergebnis.
Je nach Gesundheitsangaben und Risikoeinschätzung sind beispielsweise möglich:
eine Annahme zu regulären Bedingungen,
ein höherer Beitrag durch einen Risikozuschlag,
ein vertraglich definierter Leistungsausschluss,
weitere Einschränkungen oder
eine Ablehnung des Antrags.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Versicherer identische gesundheitliche Angaben unterschiedlich bewerten können.
Deshalb lässt sich die Frage nach dem „richtigen Zeitpunkt“ nicht allein anhand des Alters beantworten. Eine Person kann mit 25 Jahren gesundheitlich oder beruflich eine völlig andere Ausgangslage haben als eine andere Person im gleichen Alter.
Gesundheitsfragen müssen genau beantwortet werden
Die Gesundheitsprüfung gehört zu den wichtigsten Punkten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Dabei ist eine pauschale Aussage wie „Alle Krankheiten müssen angegeben werden“ zu ungenau. Nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz müssen bekannte gefahrerhebliche Umstände angegeben werden, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Entscheidend sind deshalb immer der konkrete Wortlaut der Fragen und der jeweils genannte Abfragezeitraum.
Je nach Antrag können Fragen beispielsweise Erkrankungen, Beschwerden, ärztliche Untersuchungen, Behandlungen, Medikamente oder Krankenhausaufenthalte betreffen. Die abgefragten Zeiträume müssen dabei nicht für alle Punkte identisch sein.
Gerade deshalb sollte die eigene Krankenhistorie sorgfältig vorbereitet werden. Vorhandene Arztunterlagen oder Informationen der Krankenversicherung können helfen, Behandlungen und Diagnosen nachvollziehbar zusammenzutragen.
Unrichtige oder unvollständige Angaben können erhebliche Folgen für den Vertrag haben. Welche Rechte dem Versicherer im konkreten Fall zustehen, hängt unter anderem davon ab, wie es zu einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht gekommen ist und ob der Versicherer den Vertrag bei vollständiger Kenntnis anders abgeschlossen hätte. § 19 VVG unterscheidet hier ausdrücklich zwischen verschiedenen Fallgestaltungen.
Gesundheitsfragen sollten deshalb weder bagatellisiert noch vorsorglich mit Angaben beantwortet werden, nach denen überhaupt nicht gefragt wurde. Maßgeblich bleibt der konkrete Antrag.
BU-Rente und Laufzeit am tatsächlichen Bedarf ausrichten
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllt ihren Zweck nur dann, wenn die vereinbarte Leistung im Ernstfall zur finanziellen Situation passt.
Bei der Höhe der BU-Rente sollte deshalb nicht mit einem pauschalen Betrag begonnen werden, sondern mit den eigenen Ausgaben und Verpflichtungen. Dazu können unter anderem gehören:
Miete oder Immobilienfinanzierung,
laufende Lebenshaltungskosten,
Kredite und andere feste Verpflichtungen,
Unterhalt und finanzielle Verantwortung für Kinder oder Partner,
Beiträge für notwendige Versicherungen,
eigene Altersvorsorge.
Vorhandene Leistungen und andere Einkommensquellen gehören ebenfalls in die Betrachtung.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist dabei keine private Berufsunfähigkeitsrente. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderung kommt es grundsätzlich darauf an, wie viele Stunden eine Person unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch tätig sein kann. Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet dabei insbesondere zwischen weniger als drei Stunden sowie drei bis unter sechs Stunden täglichem Leistungsvermögen.
Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung stellt § 172 VVG dagegen grundsätzlich auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Die konkreten Voraussetzungen werden durch die vereinbarten Versicherungsbedingungen näher bestimmt.
Neben der Rentenhöhe ist deshalb auch die Versicherungsdauer wichtig. Endet der Schutz Jahre vor dem geplanten Ende der Erwerbsphase, kann für diese Zeit eine erhebliche Lücke entstehen. Das passende Endalter hängt jedoch von der persönlichen Erwerbsplanung, vorhandenen Rücklagen und der übrigen Altersvorsorge ab.
Prüffeld | Worauf es ankommt |
|---|---|
Zeitpunkt | Alter, Gesundheit, Beruf und tatsächlichen Absicherungsbedarf gemeinsam betrachten |
Gesundheitsprüfung | Wortlaut der Fragen und abgefragte Zeiträume genau beachten |
BU-Rente | Laufende Kosten, Einkommen und finanzielle Verpflichtungen berücksichtigen |
Versicherungsdauer | Schutz möglichst passend zur geplanten Erwerbsphase wählen |
Dynamik | Prüfen, wie der Schutz während der Vertragslaufzeit angepasst werden kann |
Nachversicherung | Möglichkeiten für spätere Erhöhungen und deren Voraussetzungen prüfen |
Vertragsbedingungen | Leistungsdefinition, Verweisungsregeln und Ausschlüsse beachten |
Beitrag | Preis, Leistungsumfang und langfristige Tragbarkeit gemeinsam bewerten |
Beitragsdynamik und Leistungsdynamik nicht verwechseln
Eine heute ausreichende Berufsunfähigkeitsrente kann nach vielen Jahren deutlich weniger Kaufkraft haben. Auch das Einkommen und die laufenden Verpflichtungen können steigen. Deshalb bieten viele Tarife Möglichkeiten, den Versicherungsschutz anzupassen.
Eine Beitragsdynamik wirkt grundsätzlich während der normalen Vertragslaufzeit. Nach den vereinbarten Regeln steigen in bestimmten Abständen der versicherte Schutz und entsprechend auch der Beitrag. Welche Erhöhungen vorgesehen sind und ob beziehungsweise wie ihnen widersprochen werden kann, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag.
Davon zu unterscheiden ist eine Leistungsdynamik oder garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall. Sie greift erst, wenn bereits eine versicherte BU-Rente gezahlt wird. Ist eine solche Steigerung vereinbart, kann sich die laufende Rente während des Leistungsbezugs nach den festgelegten Bedingungen erhöhen.
Beide Bausteine sollen unterschiedliche Phasen abdecken und sollten deshalb nicht miteinander verwechselt werden.
Hinzu kommen mögliche Nachversicherungsoptionen. Sie können erlauben, die versicherte Rente später zu erhöhen, ohne erneut sämtliche Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Typische vertragliche Anlässe können beispielsweise ein höheres Einkommen, Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung sein.
Ob solche Ereignisse tatsächlich eine Erhöhung ermöglichen, welche Fristen und Höchstgrenzen gelten und ob weitere Prüfungen vorgesehen sind, richtet sich immer nach dem konkreten Tarif. Die Verbraucherzentrale nennt Nachversicherungsmöglichkeiten deshalb ausdrücklich als wichtigen Punkt bei der Vertragsauswahl.
Bei den Bedingungen entscheidet das Kleingedruckte mit
Der monatliche Beitrag ist beim Vergleich einer Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, aber nicht das einzige Kriterium. Entscheidend ist letztlich, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer eine Leistung zusagt.
Ein häufig genannter Punkt ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung.
§ 172 Absatz 3 VVG erlaubt grundsätzlich, als zusätzliche Voraussetzung zu vereinbaren, dass eine versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausüben oder ausüben kann, die aufgrund von Ausbildung und Fähigkeiten möglich ist und der bisherigen Lebensstellung entspricht.
Verzichtet ein Tarif auf die abstrakte Verweisung, kann der Versicherer die Leistung vereinfacht gesagt nicht allein deshalb verweigern, weil die versicherte Person theoretisch noch einen anderen vergleichbaren Beruf ausüben könnte. Davon zu unterscheiden sind Regelungen zur sogenannten konkreten Verweisung, wenn tatsächlich eine andere Tätigkeit ausgeübt wird. Die genaue Ausgestaltung ergibt sich aus den jeweiligen Bedingungen.
Auch andere Vertragsbestandteile verdienen Aufmerksamkeit: etwa die genaue Definition des Leistungsfalls, Prognosezeiträume, Nachversicherungsmöglichkeiten, Dynamiken sowie vorhandene Ausschlüsse.
Dabei sollte zwischen garantierten vertraglichen Leistungen und zusätzlichen optionalen Bausteinen unterschieden werden. Entscheidend ist zunächst, was der Vertrag verbindlich vorsieht. Komfort- oder Zusatzleistungen ersetzen keine solide Gestaltung des eigentlichen BU-Schutzes.
Gerade weil sich Versicherungsbedingungen deutlich unterscheiden können, ist ein reiner Preisvergleich zu kurz gegriffen. Auch der Cendovar-Beitrag Versicherungen richtig prüfen zeigt, warum bei Versicherungen Leistungen, Bedingungen und Kosten gemeinsam betrachtet werden sollten.
Der Beitrag muss auch langfristig tragbar bleiben
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann über Jahrzehnte laufen. Deshalb sollte der Beitrag nicht nur heute bezahlbar erscheinen, sondern auch langfristig in die eigene Finanzplanung passen.
Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der sinnvollste. Umgekehrt ist ein umfangreicher Vertrag wenig hilfreich, wenn seine Beiträge dauerhaft nicht getragen werden können.
Bei einem Vergleich gehören deshalb mehrere Fragen zusammen:
Wie hoch ist die versicherte BU-Rente?
Wie lange läuft der Schutz?
Welche Bedingungen gelten im Leistungsfall?
Welche Ausschlüsse oder Risikozuschläge bestehen?
Wie kann der Schutz später angepasst werden?
Und bleibt der Beitrag über längere Zeit realistisch finanzierbar?
Wer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, sollte den Vertrag außerdem bei größeren Veränderungen gelegentlich erneut ansehen. Ein Berufswechsel, ein deutlich höheres Einkommen, Familiengründung oder eine Immobilienfinanzierung können dazu führen, dass die ursprünglich vereinbarte Rente nicht mehr zur aktuellen Situation passt.
Das bedeutet nicht, einen bestehenden Vertrag vorschnell zu kündigen oder zu ersetzen. Bei einem Neuabschluss würden Alter, Gesundheitszustand und aktuelle Risikoeinstufung erneut eine Rolle spielen. Zunächst sollte deshalb geprüft werden, welche Anpassungsmöglichkeiten der vorhandene Vertrag bereits bietet.
Fazit
Der passende Zeitpunkt hängt von mehr als dem Alter ab
Sich früh mit der Berufsunfähigkeitsversicherung zu beschäftigen, kann Vorteile haben. Ein jüngeres Eintrittsalter und ein günstiger Gesundheitszustand können die Voraussetzungen für einen Abschluss verbessern. Daraus folgt aber keine pauschale Regel, dass ein Vertrag möglichst früh für jeden automatisch sinnvoll ist.
Entscheidend sind die persönliche Lebenssituation, der Beruf, der Gesundheitszustand und die Frage, wie viel Einkommen tatsächlich abgesichert werden muss. Ebenso wichtig sind Laufzeit, Dynamik, Nachversicherungsmöglichkeiten und die konkreten Versicherungsbedingungen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte deshalb nicht allein nach dem Einstiegspreis ausgewählt werden. Sinnvoll ist ein Schutz, der zum tatsächlichen Bedarf passt, langfristig bezahlbar bleibt und bei Veränderungen des Lebens möglichst sinnvoll angepasst werden kann.
Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Orientierung und ersetzt keine persönliche Einzelfallprüfung. Ob und zu welchen Bedingungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann, hängt unter anderem vom konkreten Antrag, den gestellten Gesundheits- und Risikofragen, dem Gesundheitszustand, der beruflichen Tätigkeit sowie den Bedingungen des jeweiligen Versicherers ab. Beitrag, mögliche Ausschlüsse, Risikozuschläge und Anpassungsmöglichkeiten können individuell und tarifabhängig unterschiedlich ausfallen.
Kommentare
Moderierte Rückmeldungen
Kommentare erscheinen erst nach Prüfung. E-Mail-Adressen werden nicht veröffentlicht.