Pflegezusatzversicherung: Welche Möglichkeiten gibt es zur privaten Absicherung?

Erwachsene Person prüft Unterlagen zu Pflegetagegeld, Pflegekostenversicherung und Pflegerente

Die gesetzliche Pflegeversicherung bleibt eine Teilabsicherung

Die soziale Pflegeversicherung ist ein wichtiger Grundschutz, aber keine Vollkostenversicherung. Je nach Pflegegrad, Versorgungsform und tatsächlich benötigter Unterstützung kann deshalb ein eigener Finanzierungsbedarf verbleiben.

Diese Lücke kann nicht nur im Pflegeheim entstehen. Auch zu Hause können Kosten für einen Pflegedienst, Betreuung, Unterstützung im Haushalt oder notwendige Anpassungen hinzukommen. Übernehmen Angehörige dauerhaft Pflege oder Organisation und reduzieren dafür beispielsweise ihre Arbeitszeit, kann auch das finanziell ins Gewicht fallen.

Für die private Vorsorge ist deshalb nicht allein entscheidend, ob die Pflegeversicherung Leistungen zahlt. Wichtiger ist, welche finanzielle Lücke im eigenen Fall verbleiben könnte und welcher Teil davon bewusst selbst getragen oder zusätzlich abgesichert werden soll.

Drei Wege der privaten Pflegezusatzversicherung

Bei der privaten Pflegezusatzversicherung lassen sich im Wesentlichen drei Modelle unterscheiden: Pflegetage- beziehungsweise Pflegemonatsgeld, Pflegekostenversicherung und Pflegerentenversicherung.

Der wesentliche Unterschied liegt darin, woran die Leistung im Pflegefall geknüpft ist:

Beim Pflegetage- oder Pflegemonatsgeld wird ein vereinbarter Geldbetrag gezahlt, der grundsätzlich frei verwendet werden kann.
Die Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene versicherte Pflegekosten im Rahmen der jeweiligen Tarifbedingungen.
Die Pflegerentenversicherung zahlt bei Eintritt des versicherten Pflegefalls eine vereinbarte monatliche Rente.

Damit unterscheiden sich die Modelle vor allem bei Flexibilität, Nachweispflichten und Beitragsstruktur.

Die drei Modelle im direkten Vergleich

Modell	Leistung im Pflegefall	Flexibilität	Wichtige Prüfpunkte
Pflegetagegeld / Pflegemonatsgeld	Vereinbarter Geldbetrag, meist nach Pflegegrad gestaffelt	hoch – Geld grundsätzlich frei verwendbar	Leistung in Pflegegrad 1–5, ambulant/stationär, Beitragsbefreiung, Dynamik
Pflegekostenversicherung	Erstattung nachgewiesener versicherter Pflegekosten, je nach Tarif anteilig oder bis zu bestimmten Grenzen	geringer – an Kosten und Nachweise gebunden	Erstattungsquote, Höchstgrenzen, versicherte Kostenarten, verbleibende Eigenanteile
Pflegerentenversicherung	Vereinbarte monatliche Rente, meist nach Pflegegrad gestaffelt	hoch – Rente grundsätzlich frei verwendbar	Rentenstaffel, Dynamik, Beitragszahlung im Pflegefall, Regelungen bei Unterbrechung oder Kündigung

Pflegetagegeld: feste Geldleistung mit hoher Flexibilität

Eine Pflegetagegeld- oder Pflegemonatsgeldversicherung zahlt bei festgestellter Pflegebedürftigkeit einen vertraglich vereinbarten Geldbetrag. Nachweise über konkrete Pflegekosten sind dafür grundsätzlich nicht erforderlich.

Das Geld kann deshalb flexibel eingesetzt werden – beispielsweise für einen Pflegedienst, Unterstützung im Haushalt, Betreuung oder zur finanziellen Entlastung von Angehörigen.

Wie hoch die Leistung tatsächlich ausfällt, hängt vom jeweiligen Tarif und vom festgestellten Pflegegrad ab. Häufig wird die volle vereinbarte Leistung erst in höheren Pflegegraden gezahlt, während in niedrigeren Pflegegraden nur ein bestimmter Anteil vorgesehen ist.

Deshalb sollte nicht nur auf die beworbene Höchstleistung geschaut werden. Wichtig ist vielmehr, welche Leistung in den einzelnen Pflegegraden 1 bis 5 vorgesehen ist und ob sich die Leistung bei häuslicher und stationärer Pflege unterscheidet.

Weitere wichtige Vertragsmerkmale können eine Beitragsbefreiung im Pflegefall und eine Dynamisierung der versicherten Leistung sein. Eine Dynamik kann helfen, den Versicherungsschutz langfristig anzupassen, führt in der Regel aber auch zu steigenden Beiträgen.

Pflegekostenversicherung: Erstattung statt freier Geldleistung

Bei einer Pflegekostenversicherung steht nicht ein frei verfügbares Pflegegeld im Mittelpunkt. Sie erstattet nachgewiesene versicherte Pflegekosten, die nach den Leistungen der gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung verbleiben.

Wie hoch die Erstattung ausfällt, hängt vom jeweiligen Tarif ab. Möglich sind beispielsweise prozentuale Erstattungen oder festgelegte Höchstgrenzen.

Der Vorteil liegt darin, dass sich die Leistung direkt an tatsächlich entstandenen Pflegekosten orientiert. Gleichzeitig ist diese Form weniger flexibel als ein frei verfügbares Pflegetagegeld, weil nur die Kosten berücksichtigt werden, die nach den Versicherungsbedingungen erstattungsfähig sind und entsprechend nachgewiesen werden können.

Wer eine Pflegekostenversicherung in Betracht zieht, sollte deshalb insbesondere prüfen:

welche Kostenarten versichert sind,
welche Nachweise erforderlich sind,
welche Erstattungsgrenzen gelten,
ob bereits bei Pflegegrad 1 Leistungen vorgesehen sind,
und welche Eigenanteile trotz Versicherung verbleiben können.

Gerade Kosten für Unterkunft, Verpflegung oder andere nicht ausdrücklich versicherte Leistungen müssen nicht automatisch von einer Pflegekostenversicherung übernommen werden.

Pflegerente: freie Geldleistung mit anderer Beitragslogik

Eine Pflegerentenversicherung wird als Lebensversicherung angeboten. Wird die versicherte Person pflegebedürftig, zahlt der Versicherer entsprechend den vereinbarten Bedingungen eine monatliche Rente.

Wie beim Pflegetagegeld kann das ausgezahlte Geld grundsätzlich frei verwendet werden. Die Höhe der Rente richtet sich typischerweise danach, welcher Pflegegrad beziehungsweise welcher vertraglich definierte Pflegefall vorliegt.

Pflegerentenversicherungen werden anders kalkuliert als klassische Pflegetagegeld- oder Pflegekostenversicherungen. Deshalb sollten nicht nur der aktuelle Beitrag und die beworbene Pflegerente betrachtet werden, sondern auch die langfristigen Vertragsbedingungen.

Wichtige Prüfpunkte können insbesondere sein:

welche Rente in den einzelnen Pflegegraden gezahlt wird,
ob ambulante und stationäre Pflege unterschiedlich behandelt werden,
ob und wie die versicherte Rente angepasst werden kann,
was mit den Beiträgen im Pflegefall geschieht,
welche Leistungen garantiert sind und welche von Überschüssen abhängen,
und welche Folgen eine spätere Beitragsfreistellung oder Vertragsbeendigung haben kann.

Ob diese Variante gegenüber einem Pflegetagegeld oder einer Pflegekostenversicherung besser zur eigenen Situation passt, lässt sich deshalb nicht allein am Monatsbeitrag festmachen.

Gesundheitsprüfung, Wartezeiten und Leistungsgrenzen vor dem Abschluss prüfen

Bei vielen ungeförderten Pflegezusatzversicherungen gehört eine Gesundheitsprüfung zum Antrag. Versicherer können beispielsweise nach Erkrankungen, Behandlungen oder anderen gesundheitlich relevanten Umständen fragen.

Nach § 19 VVG müssen bekannte gefahrerhebliche Umstände angegeben werden, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Entscheidend sind deshalb die tatsächlich gestellten Fragen und die jeweiligen Abfragezeiträume. Unrichtige oder unvollständige Angaben können je nach Fall Folgen für den Vertrag und einen späteren Leistungsanspruch haben.

Je nach Gesundheitszustand, Alter, Tarif und Versicherer kann ein Antrag zu regulären Bedingungen angenommen, mit einem Risikozuschlag oder Einschränkungen versehen oder auch abgelehnt werden.

Neben der Gesundheitsprüfung sollten vor dem Abschluss insbesondere folgende Punkte betrachtet werden:

Ab wann besteht Versicherungsschutz und gibt es Wartezeiten?
Welche Leistungen werden in den Pflegegraden 1 bis 5 gezahlt?
Unterscheiden sich Leistungen bei häuslicher und stationärer Pflege?
Welche Ausschlüsse oder Nachweispflichten gelten?
Werden Beiträge im Pflegefall weitergezahlt oder entfällt die Beitragspflicht?
Welche Möglichkeiten zur späteren Anpassung oder Dynamisierung bestehen?

Ein hoher Leistungsbetrag für Pflegegrad 5 sagt deshalb allein wenig darüber aus, wie gut ein Tarif zur eigenen Situation passt. Entscheidend ist, wie der Schutz über die verschiedenen Pflegegrade hinweg ausgestaltet ist und welche Bedingungen im Leistungsfall tatsächlich gelten.

Pflege-Bahr: staatlich gefördert, aber nicht automatisch passend

Für staatlich geförderte Pflegezusatzversicherungen – häufig als Pflege-Bahr bezeichnet – gelten besondere gesetzliche Vorgaben.

Wer die Voraussetzungen erfüllt und mindestens 10 Euro monatlich selbst einzahlt, erhält eine staatliche Zulage von 5 Euro pro Monat beziehungsweise 60 Euro im Jahr. Die Zulage wird über den Versicherer abgewickelt und dem förderfähigen Vertrag gutgeschrieben.

Ein wesentlicher Unterschied zu vielen ungeförderten Pflegezusatzversicherungen ist der Zugang: Für den geförderten Tarif darf keine Gesundheitsprüfung verlangt werden. Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse wegen gesundheitlicher Risiken sind ebenfalls nicht zulässig.

Der Tarif muss Leistungen in allen fünf Pflegegraden vorsehen. Für Pflegegrad 5 müssen mindestens 600 Euro monatlich vereinbart sein. Eine vertragliche Wartezeit darf höchstens fünf Jahre betragen.

Anspruch auf die Förderung haben grundsätzlich volljährige Versicherte der sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung, sofern sie noch keine Leistungen aus der Pflegeversicherung bezogen haben. Pro Person kann nur ein Vertrag staatlich gefördert werden.

Der erleichterte Zugang bedeutet jedoch nicht automatisch, dass ein geförderter Tarif für jede Person die passendere Lösung ist. Entscheidend bleiben insbesondere die tatsächlichen Leistungen in den einzelnen Pflegegraden, die Wartezeit, die langfristige Beitragsentwicklung und die Frage, welche finanzielle Lücke im Pflegefall abgesichert werden soll.

Bei geförderten Tarifen müssen die Beiträge in der Regel auch im Pflegefall weitergezahlt werden. Das verringert die finanzielle Entlastung durch die Versicherungsleistung.

Ein geförderter Tarif sollte deshalb genauso nach seinem konkreten Leistungsumfang beurteilt werden wie andere Formen der privaten Pflegevorsorge.

Beitragsentwicklung und Lebenssituation gemeinsam betrachten

Eine Pflegezusatzversicherung läuft häufig über viele Jahre. Deshalb sollte nicht nur der heutige Beitrag betrachtet werden, sondern auch die Frage, ob der Schutz langfristig bezahlbar bleibt.

Bei Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherungen können sich Beiträge im Laufe der Zeit verändern. Auch vereinbarte Dynamiken erhöhen regelmäßig nicht nur die versicherte Leistung, sondern meist auch den Beitrag. Bei Pflegerenten ist die Beitragsstruktur anders aufgebaut; dafür liegt der Einstiegspreis häufig höher.

Entscheidend ist deshalb nicht, welcher Tarif heute besonders günstig wirkt. Der Beitrag sollte auch dann noch tragbar sein, wenn sich Einkommen, Lebenssituation oder finanzielle Verpflichtungen später verändern.

Alter, Einkommen und persönliche Situation

Das Eintrittsalter beeinflusst den Beitrag, ist aber kein Grund, möglichst früh irgendeinen Vertrag abzuschließen. Wichtiger ist die Frage, welcher Pflegebedarf finanziell tatsächlich abgesichert werden soll und welcher Teil bewusst selbst getragen werden kann.

Dabei spielen unter anderem Einkommen, vorhandenes Vermögen, Rücklagen und die mögliche Unterstützung durch Familie eine Rolle.

Auch größere Veränderungen im Leben können ein Anlass sein, die eigene Vorsorge neu einzuordnen. Einkommen, Partnerschaft, Familie oder Wohnsituation verändern häufig auch die Frage, wie viel zusätzlicher Schutz langfristig sinnvoll und bezahlbar bleibt.

Eine gute private Pflegevorsorge sollte deshalb drei Dinge zusammenbringen: eine relevante Versorgungslücke abdecken, in den tatsächlich wichtigen Pflegegraden leisten und langfristig finanzierbar bleiben.

Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und Orientierung. Leistungen, Gesundheitsprüfung, Wartezeiten, Ausschlüsse, Beiträge und weitere Vertragsbedingungen können sich je nach Versicherer und Tarif unterscheiden. Ob und in welchem Umfang eine Pflegezusatzversicherung im konkreten Pflegefall leistet, richtet sich nach den jeweils vereinbarten Versicherungsbedingungen. Der Beitrag ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Sozialleistungsberatung.