Was ein Notgroschen ist – und was nicht
Wenn der Kühlschrank plötzlich ausfällt oder das Auto unerwartet in die Werkstatt muss, lässt sich die Ausgabe nicht immer bis zum nächsten Sparziel verschieben. Genau für solche Situationen ist ein Notgroschen gedacht: als kurzfristig verfügbare Reserve für unerwartete und notwendige Ausgaben oder eine vorübergehende Einkommenslücke.
Damit unterscheidet er sich von zwei anderen Geldtöpfen:
Geplante Rücklagen sind für vorhersehbare Ausgaben gedacht – etwa Urlaub, jährliche Versicherungsbeiträge, Wartungen oder eine bereits absehbare Anschaffung.
Langfristige Geldanlagen dienen dem Vermögensaufbau und können je nach Anlageform Kursschwankungen und Verlustrisiken unterliegen.
Der Notgroschen muss dagegen verfügbar sein, wenn kurzfristig Geld gebraucht wird.
Er ist deshalb weder mit dem gesamten Ersparten noch mit dem gesamten Vermögen gleichzusetzen. Auch nicht jede ungeplante Ausgabe ist automatisch ein Notfall. Ein spontaner Konsumwunsch gehört normalerweise nicht in dieselbe Kategorie wie eine dringend notwendige Reparatur.
Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
Eine für alle Haushalte richtige Summe gibt es nicht. Auch verbreitete Regeln mit einer bestimmten Zahl von Monatsgehältern oder Monatsausgaben sind lediglich Anhaltspunkte.
Das zeigt bereits der Vergleich verschiedener Verbraucherinformationen: Die Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein nennt in einem Beispiel zwei bis drei Monatsgehälter und bezeichnet dies ausdrücklich als Daumenregel. Ein anderer Beitrag der Verbraucherzentrale nennt an anderer Stelle drei bis sechs Monatsausgaben. Solche Werte können Orientierung geben, ersetzen aber keine Betrachtung der eigenen Situation.
Für die persönliche Planung sind deshalb die notwendigen monatlichen Ausgaben meist die sinnvollere Ausgangsbasis als allein das Nettoeinkommen. Dazu können beispielsweise Wohnen, Lebensmittel, Energie, Versicherungen, notwendige Mobilität sowie unvermeidbare Kredit-, Unterhalts- oder andere laufende Verpflichtungen gehören.
Frei verfügbare Konsumausgaben sowie freiwillige Spar- und Investmentraten müssen dagegen nicht automatisch vollständig zum notwendigen Monatsbedarf gerechnet werden.
Lebenssituation | Faktoren für die persönliche Rücklage |
|---|---|
Alleinlebender Angestellter mit stabilem Einkommen | Überschaubare Haushaltsverpflichtungen können für einen geringeren Puffer sprechen; mögliche Reparaturen oder Einkommensunterbrechungen bleiben dennoch relevant. |
Familie mit laufenden Verpflichtungen | Kinder, höhere Grundausgaben, Fahrzeuge, Haustiere, Kredite oder Wohneigentum können zusätzliche kurzfristige Kosten verursachen. |
Selbstständige Person mit schwankenden Einnahmen | Schwankende Einnahmen und eine stärkere Abhängigkeit von der eigenen Geschäftsentwicklung können für eine größere liquide Reserve sprechen. |
Den persönlichen Zielbereich Schritt für Schritt bestimmen
Statt nach einer scheinbar exakt richtigen Zahl zu suchen, lässt sich ein realistischer Zielbereich in mehreren Schritten ermitteln:
Notwendige Monatsausgaben erfassen. Welche Kosten würden auch dann weiterlaufen, wenn kurzfristig weniger Einkommen zur Verfügung steht?
Einkommensrisiken einschätzen. Wie stabil und planbar sind die Einnahmen? Gibt es mehrere Einkommen im Haushalt oder hängt fast alles von einer Einkommensquelle ab?
Verpflichtungen berücksichtigen. Kinder, Immobilie, Auto, Haustiere oder laufende Kredite können den finanziellen Spielraum verändern.
Eine Rücklagenspanne festlegen. Statt einer vermeintlich perfekten Zahl können mehrere Szenarien betrachtet werden.
Einen erreichbaren Zwischenbetrag setzen. Ein erster kleiner Puffer ist hilfreicher als ein sehr hohes Endziel, mit dessen Aufbau gar nicht begonnen wird.
Regelmäßig sparen. Ein automatischer Sparauftrag kann den Aufbau vereinfachen.
Die Zielgröße später erneut prüfen.
Ein rein fiktives Beispiel zeigt die Berechnung: Betragen die notwendigen monatlichen Grundausgaben 1.650 Euro, würden drei solcher Monatsbudgets 4.950 Euro und fünf Monatsbudgets 8.250 Euro ergeben. Diese Beträge sind keine Empfehlung. Sie zeigen lediglich, wie unterschiedliche Absicherungszeiträume zu einer persönlichen Spanne führen können. Ob drei, fünf oder eine andere Zahl von Monaten sinnvoll ist, hängt von den tatsächlichen Risiken des Haushalts ab.
Den Notgroschen schrittweise aufbauen
Ein Notgroschen muss nicht auf einmal entstehen. Auch kleinere regelmäßige Beträge können über die Zeit eine brauchbare Reserve bilden. Praktisch ist beispielsweise ein fester monatlicher Sparauftrag kurz nach dem Geldeingang.
Wer gleichzeitig Schulden tilgt, für andere Ziele spart und langfristig investiert, muss Prioritäten abwägen. Besonders hohe Kreditzinsen können dafür sprechen, Verbindlichkeiten nicht unnötig lange bestehen zu lassen. Gleichzeitig kann bereits ein kleiner liquider Puffer verhindern, dass die nächste unerwartete Rechnung sofort neue Schulden verursacht.
Eine allgemeingültige Reihenfolge lässt sich daraus nicht ableiten. Entscheidend sind Zinshöhe, vorhandene Reserven, Einkommenssicherheit und persönliche Verpflichtungen. Der Notgroschen sollte dabei nicht so hoch angesetzt werden, dass andere sinnvolle finanzielle Ziele dauerhaft blockiert werden.
Wo sollte der Notgroschen liegen?
Beim Notgroschen stehen drei Eigenschaften im Vordergrund: Sicherheit, Liquidität und kurzfristiger Zugriff. Eine möglichst hohe Rendite ist nicht sein Hauptzweck.
Ein Tagesgeldkonto kann deshalb grundsätzlich gut passen. Das Geld bleibt vom laufenden Zahlungsverkehr auf dem Girokonto getrennt und ist dennoch kurzfristig verfügbar. Üblicherweise wird benötigtes Geld vom Tagesgeld auf ein hinterlegtes Referenzkonto übertragen. Konkrete Zinssätze und Kontobedingungen unterscheiden sich zwischen Banken und können sich jederzeit ändern. Die BaFin informiert deshalb gesondert über die Eigenschaften von Tagesgeld.
Für Guthaben auf Giro-, Tagesgeld- oder Sparkonten greift in Deutschland grundsätzlich die gesetzliche Einlagensicherung. Nach aktuellen Angaben der BaFin beträgt der gesetzliche Entschädigungsanspruch regelmäßig bis zu 100.000 Euro pro Kundin oder Kunde und Bank. Die European Banking Authority bestätigt diese harmonisierte Sicherungsgrenze auch für die EU.
Aktien, ETFs, Fonds, Kryptowährungen oder Edelmetalle erfüllen einen anderen Zweck. Ihr Wert kann schwanken oder ihre kurzfristige Verwertung kann mit Kurs- und Transaktionsrisiken verbunden sein. Für Geld, das möglicherweise sehr kurzfristig benötigt wird, ist das ein entscheidender Nachteil. Langfristige Anlagen werden dadurch nicht grundsätzlich schlechter – sie gehören lediglich in einen anderen finanziellen Topf. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt, einen zugänglichen Notgroschen getrennt von langfristigen Anlagen vorzuhalten.
Wann der Notgroschen zum Einsatz kommen sollte
Eine hilfreiche Frage lautet: Ist die Ausgabe unerwartet, notwendig und kann sie nicht vernünftig verschoben werden?
Eine dringende Autoreparatur, der notwendige Ersatz eines Kühlschranks, eine kurzfristige Einkommenslücke oder eine unaufschiebbare Reparatur am Eigenheim können typische Fälle sein.
Die nächste Urlaubsreise, jährlich wiederkehrende Versicherungsbeiträge oder eine schon länger geplante Anschaffung gehören dagegen eher in das laufende Budget oder eine eigene Rücklage.
Wird Geld aus dem Notgroschen benötigt, hat die Reserve ihren Zweck erfüllt. Anschließend kann sie mit den bisherigen regelmäßigen Sparbeträgen schrittweise wieder aufgefüllt werden. Es ist nicht notwendig, den entnommenen Betrag sofort vollständig zu ersetzen.
Typische Fehler vermeiden und den Betrag überprüfen
Beim Aufbau einer finanziellen Reserve treten einige Fehler besonders häufig auf:
Der Puffer ist so klein, dass bereits eine einzelne größere Ausgabe ihn vollständig aufbraucht.
Das Ziel wird so hoch angesetzt, dass der Aufbau kaum erreichbar erscheint.
Der Notgroschen wird regelmäßig für Konsumwünsche verwendet.
Das gesamte verfügbare Geld wird langfristig angelegt und kurzfristige Liquidität fehlt.
Umgekehrt bleibt dauerhaft deutlich mehr Geld liquide liegen, als für die eigentliche Reserve benötigt wird, obwohl andere finanzielle Ziele bestehen.
Notgroschen und planbare Sparziele werden auf demselben Konto vermischt.
Auch ein einmal festgelegter Zielbetrag ist nicht dauerhaft unveränderlich. Ein Umzug, Familienzuwachs, Arbeitsplatzwechsel, der Schritt in die Selbstständigkeit, eine Immobilie oder deutlich gestiegene notwendige Lebenshaltungskosten sind gute Anlässe, die Reserve neu zu betrachten.
Fazit: Der passende Notgroschen ist individuell
Eine finanzielle Rücklage lässt sich nicht sinnvoll auf eine feste Zahl von Monatsgehältern reduzieren. Aussagekräftiger sind die notwendigen monatlichen Ausgaben, die Sicherheit der Einnahmen und die Verpflichtungen des eigenen Haushalts.
Der Notgroschen sollte sicher und kurzfristig verfügbar bleiben und kann Schritt für Schritt aufgebaut werden. Ändert sich die Lebenssituation, lohnt sich auch ein neuer Blick auf die passende Höhe der Reserve.
Wichtiger Hinweis
Dieser Beitrag vermittelt allgemeine Informationen zur finanziellen Vorsorge. Er ersetzt keine individuelle Finanz-, Anlage- oder Vermögensberatung. Welche Rücklagenhöhe im Einzelfall angemessen ist, hängt von der persönlichen finanziellen Situation ab.
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