Notgroschen aufbauen: Wie hoch sollte die finanzielle Rücklage sein?

Was ein Notgroschen ist – und was nicht

Wenn der Kühlschrank plötzlich ausfällt oder das Auto unerwartet in die Werkstatt muss, lässt sich die Ausgabe nicht immer bis zum nächsten Sparziel verschieben. Genau für solche Situationen ist ein Notgroschen gedacht: als kurzfristig verfügbare Reserve für unerwartete und notwendige Ausgaben oder eine vorübergehende Einkommenslücke.

Damit unterscheidet er sich von anderen Geldtöpfen:

• Geplante Rücklagen sind für vorhersehbare Ausgaben gedacht – etwa Urlaub, jährliche Versicherungsbeiträge, Wartungen oder eine bereits absehbare Anschaffung.

• Langfristige Geldanlagen dienen dem Vermögensaufbau und können je nach Anlageform Kursschwankungen und Verlustrisiken unterliegen.

• Der Notgroschen muss dagegen verfügbar sein, wenn kurzfristig Geld gebraucht wird.

Wie sich Rücklage, Sparziel und Vermögensaufbau grundsätzlich voneinander unterscheiden, erklären wir in einem eigenen Grundlagenbeitrag.

Ein Notgroschen ist deshalb weder mit dem gesamten Ersparten noch mit dem gesamten Vermögen gleichzusetzen. Auch nicht jede ungeplante Ausgabe ist automatisch ein Notfall. Ein spontaner Konsumwunsch gehört normalerweise nicht in dieselbe Kategorie wie eine dringend notwendige Reparatur.

Wie hoch sollte der Notgroschen sein?

Eine für alle Haushalte richtige Summe gibt es nicht. Häufig genannte Faustregeln mit einer bestimmten Zahl von Monatsgehältern oder Monatsausgaben können eine erste Orientierung bieten, ersetzen aber keine Betrachtung der eigenen Situation.

Für die persönliche Planung sind die notwendigen monatlichen Ausgaben meist die sinnvollere Ausgangsbasis. Dazu können beispielsweise Wohnen, Lebensmittel, Energie, Versicherungen, notwendige Mobilität sowie unvermeidbare Kredit-, Unterhalts- oder andere laufende Verpflichtungen gehören.

Frei verfügbare Konsumausgaben sowie freiwillige Spar- und Investmentraten müssen dagegen nicht automatisch vollständig zum notwendigen Monatsbedarf gerechnet werden.

Für Selbstständige ist dabei eine zusätzliche Unterscheidung wichtig: Der private Notgroschen und die Liquidität des Unternehmens erfüllen unterschiedliche Aufgaben und sollten nicht einfach in einen gemeinsamen Geldtopf fallen. Warum Gewinn, Kontostand und tatsächlich verfügbare betriebliche Mittel nicht dasselbe sind, erklären wir im Beitrag „Liquidität für Selbstständige einfach erklärt: Warum Gewinn, Kontostand und verfügbare Mittel nicht dasselbe sind“.

Entscheidend ist deshalb weniger eine vermeintlich perfekte Faustregel als die Frage, welche finanziellen Risiken der eigene Haushalt kurzfristig auffangen können sollte.

Den persönlichen Zielbereich Schritt für Schritt bestimmen

Statt nach einer scheinbar exakt richtigen Zahl zu suchen, lässt sich ein realistischer Zielbereich in mehreren Schritten bestimmen:

1. Notwendige Monatsausgaben erfassen. Welche Kosten würden auch dann weiterlaufen, wenn kurzfristig weniger Einkommen zur Verfügung steht?

2. Einkommensrisiken einschätzen. Wie stabil und planbar sind die Einnahmen? Gibt es mehrere Einkommen im Haushalt oder hängt ein großer Teil von einer einzigen Einkommensquelle ab?

3. Verpflichtungen berücksichtigen. Kinder, Immobilie, Auto, Haustiere oder laufende Kredite können den benötigten finanziellen Puffer verändern.

4. Eine Rücklagenspanne festlegen. Statt sich auf eine vermeintlich perfekte Zahl festzulegen, können mehrere realistische Szenarien betrachtet werden.

5. Ein erreichbares Zwischenziel setzen. Ein erster kleiner Puffer ist hilfreicher als ein sehr hohes Endziel, mit dessen Aufbau gar nicht begonnen wird.

6. Regelmäßig sparen. Ein automatischer Sparauftrag kann helfen, die Reserve Schritt für Schritt aufzubauen.

7. Die Zielgröße regelmäßig überprüfen. Verändern sich Einkommen, Ausgaben oder persönliche Verpflichtungen, kann auch eine andere Rücklage sinnvoll werden.

Ein einfaches Rechenbeispiel zeigt das Prinzip: Betragen die notwendigen monatlichen Ausgaben 1.650 Euro, entsprechen drei Monatsbudgets 4.950 Euro und fünf Monatsbudgets 8.250 Euro.

Diese Beträge sind keine Empfehlung, sondern zeigen lediglich, wie aus den eigenen Grundausgaben unterschiedliche Rücklagenspannen abgeleitet werden können. Welche Größenordnung tatsächlich sinnvoll ist, hängt von den individuellen Risiken und Verpflichtungen des Haushalts ab.

Den Notgroschen schrittweise aufbauen

Ein Notgroschen muss nicht sofort vollständig vorhanden sein. Gerade wenn bisher kaum Rücklagen bestehen, ist es sinnvoller, die Reserve Schritt für Schritt aufzubauen, als auf einen idealen Startzeitpunkt zu warten.

Hilfreich kann ein fester monatlicher Betrag sein, der möglichst automatisch auf ein separates Konto fließt. So wird die Rücklage nicht mit dem Geld vermischt, das für laufende Ausgaben oder Freizeit vorgesehen ist.

Ist das persönliche Ziel erreicht, muss der Notgroschen nicht unbegrenzt weiterwachsen. Zusätzliche Sparbeträge können dann für andere Ziele oder den langfristigen Vermögensaufbau genutzt werden.

Wird die Reserve tatsächlich benötigt, ist das kein Scheitern des Sparplans – genau dafür wurde sie aufgebaut. Anschließend kann sie nach Möglichkeit wieder schrittweise aufgefüllt werden.

Wo sollte der Notgroschen liegen?

Für einen Notgroschen zählt vor allem, dass das Geld sicher verwahrt und kurzfristig verfügbar ist. Deshalb kommt häufig ein separates Tagesgeldkonto infrage. Das Guthaben bleibt grundsätzlich erreichbar und ist gleichzeitig vom normalen Girokonto getrennt.

Festgeld eignet sich für diese Aufgabe dagegen nur eingeschränkt, weil das Geld für eine vereinbarte Laufzeit gebunden ist. Fonds, ETFs oder andere schwankungsanfällige Anlagen erfüllen ebenfalls eine andere Funktion: Ihr Wert kann gerade dann niedriger sein, wenn kurzfristig Geld benötigt wird.

Wie sich Tagesgeld, Festgeld und Sparpläne für unterschiedliche Sparziele einordnen lassen, erklären wir in einem eigenen Beitrag.

Bei Bankguthaben sollte außerdem darauf geachtet werden, welchem Einlagensicherungssystem das jeweilige Kreditinstitut angehört und welche gesetzlichen Schutzgrenzen gelten. Gerade bei höheren Rücklagen kann es sinnvoll sein, diese Rahmenbedingungen ebenfalls im Blick zu behalten.

Wann der Notgroschen zum Einsatz kommen sollte

Eine hilfreiche Frage lautet: Ist die Ausgabe unerwartet, notwendig und kann sie nicht sinnvoll verschoben werden?

Eine dringende Autoreparatur, der notwendige Ersatz eines Kühlschranks, eine kurzfristige Einkommenslücke oder eine unaufschiebbare Reparatur am Eigenheim können typische Fälle sein.

Die nächste Urlaubsreise, jährlich wiederkehrende Versicherungsbeiträge oder eine schon länger geplante Anschaffung gehören dagegen eher in das laufende Budget oder eine dafür vorgesehene Rücklage.

Wird Geld aus dem Notgroschen benötigt, hat die Reserve ihren Zweck erfüllt. Anschließend kann sie mit den bisherigen regelmäßigen Sparbeträgen schrittweise wieder aufgefüllt werden. Es ist nicht notwendig, den entnommenen Betrag sofort vollständig zu ersetzen.

Typische Fehler vermeiden und den Betrag überprüfen

Beim Aufbau einer finanziellen Reserve treten einige Fehler besonders häufig auf:

• Der Puffer ist so klein, dass bereits eine einzelne größere Ausgabe ihn vollständig aufbraucht.

• Das Ziel wird so hoch angesetzt, dass der Aufbau kaum erreichbar erscheint.

• Der Notgroschen wird regelmäßig für Konsumwünsche verwendet.

• Das gesamte verfügbare Geld wird langfristig angelegt und kurzfristige Liquidität fehlt.

• Umgekehrt bleibt dauerhaft deutlich mehr Geld liquide liegen, als für die eigentliche Reserve benötigt wird, obwohl andere finanzielle Ziele bestehen.

• Notgroschen und planbare Sparziele werden auf demselben Konto vermischt.

Auch ein einmal festgelegter Zielbetrag ist nicht dauerhaft unveränderlich. Ein Umzug, Familienzuwachs, Arbeitsplatzwechsel, der Schritt in die Selbstständigkeit, eine Immobilie oder deutlich gestiegene notwendige Lebenshaltungskosten sind gute Anlässe, die Reserve neu zu betrachten.

Der passende Notgroschen ist individuell

Eine finanzielle Rücklage lässt sich nicht sinnvoll auf eine feste Zahl von Monatsgehältern reduzieren. Aussagekräftiger sind die notwendigen monatlichen Ausgaben, die Sicherheit der Einnahmen und die Verpflichtungen des eigenen Haushalts.

Der Notgroschen sollte sicher und kurzfristig verfügbar bleiben und kann Schritt für Schritt aufgebaut werden. Ändert sich die Lebenssituation, lohnt sich auch ein neuer Blick auf die passende Höhe der Reserve.

Wichtiger Hinweis

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Anlage- oder Finanzberatung dar. Wie hoch eine passende finanzielle Rücklage sein sollte, hängt von der persönlichen Einkommenssituation, den laufenden Verpflichtungen, den notwendigen Ausgaben und den individuellen Risiken des Haushalts ab. Bei Tagesgeld oder anderen Bankeinlagen können Verzinsung, Verfügbarkeit und Bedingungen je nach Kreditinstitut unterschiedlich ausgestaltet sein. Zusätzlich sollten die jeweils geltenden Regelungen zur Einlagensicherung berücksichtigt werden. Die genannten Beispiele und Rechenwerte dienen ausschließlich der Veranschaulichung und stellen keine allgemeingültige Empfehlung für eine bestimmte Rücklagenhöhe dar.

Quellen und weiterführende Informationen

Quellenstand: 8. September 2026

• Verbraucherzentrale – Zwei bis drei Monatsgehälter gehören für Notfälle aufs Tagesgeldkonto

• Verbraucherzentrale – Bevor Sie Geld anlegen: Das kleine Einmaleins der Geldanlage

• BaFin – Einlagensicherung und Anlegerentschädigung

• Gesetze im Internet – § 8 Einlagensicherungsgesetz: Deckungssumme

• Europäische Kommission – Deposit guarantee schemes